キャッシングの審査が通らない！審査落ちの理由は？お金を借りるにはどうすればいい？

• 「借り入れを申し込んでも審査に落ちる。理由を知りたい！」
• 「お金が必要なのに借金の審査に通らない、どうしよう…」

消費者金融、クレジットカードなどのキャッシングは必ず利用できるわけではなく、審査に落ちてしまうことがあります。審査に落ちた明確な理由は原則として教えてもらえないため、釈然としない方が大半でしょう。理由が分からなければ、審査に通る対策もできません。

今回の記事ではキャッシングの審査に落ちる理由、審査に通るためにはどうすればよいかを紹介します。また審査に通らずお金に困っている方に向け、解決策もまとめていますのでぜひ参考にしてください。

キャッシング審査に通らない理由

冒頭でも触れたとおり、キャッシングを断られたとしても審査に落ちた理由ははっきりと教えてもらえないケースが大半です。申込者から「収入が低いからですか？」等と具体的な理由を提示して尋ねたとしても曖昧な答えしか返ってこないケースが多いです。

しかし審査に通らなかったということは、申込者側に何らかの理由があるはずです。この項目では、審査に通らない理由として考えらえることを項目に分けて解説をしていきます。

申込条件を満たしていない

キャッシングの申し込みにあたっては年齢や収入などの条件が定められています。申込のための条件を満たしていない場合、本格的な審査に入る前に融資を断られます。

申込条件は金融機関や商品によって異なり、収入が年金のみの方、専業主婦の方は申し込みができない場合があります。また銀行のローン商品の場合は年収に制限を設けていたり、パートやアルバイトの方は審査の対象外であったりすることも。

申込内容に不備がある

申し込みの際に申告した情報に誤りや虚偽の内容があった場合や提出書類に不備があった場合は審査に通りません。

キャッシングの審査は、申し込み時の申告内容や本人確認書類、信用情報機関の情報を照らし合わせながら厳重に行われます。住所や勤務先が信用情報機関に登録されている情報と異なっているなど、申告内容に正確性が乏しいと判断された場合は融資を断られます。

これは故意に虚偽の内容を申告した時のみでなく、申し込みの際に入力を間違えた場合も含まれます。そのため審査に通るためには、住所はもちろんのこと電話番号や勤務先も正確に入力する必要があります。

安定した収入がない

キャッシングの審査では、融資後に返済を続けられるかどうか、すなわち返済能力の有無が非常に重要視されます。

そのため収入が不安定であったり勤続年数が短かったりした場合、収入が途切れて返済ができなくなるリスクが高いと判断され、審査に落ちる恐れがあります。

借入希望額が高すぎる

クレジット会社や消費者金融会社は貸金業法の総量規制の対象です。総量規制とは、貸金業者からの借り入れの総額が年収の３分の１を超えてはいけないという規定のことで、申込先の会社が違っても対象になります。

審査の際には信用情報機関の情報を参照し、他社からの貸付金額も確認します。貸付金額が年収の３分の１を超えてしまう場合は融資を受けられません。

なお銀行のローンは総量規制の対象ではありません。ただし過剰貸付を防ぐために、会社独自で総量規制に相当する基準を設けているケースが大半です。

他社からの借り入れ件数が多すぎる

借り入れ件数が多いということは、家計が悪化しており、借金を増やさざるを得ない状況に陥っているという証拠に他なりません。そのため借り入れ総額が少ない場合でも、融資を受けている会社数が多い場合は審査に通りません。

信用情報機関に事故情報が登録されている

信用情報機関には、申込者が他の金融機関と契約した際の情報、取引状況などが記録されています。

他の金融機関への返済中に長期延滞や債務整理、貸し倒れなどのトラブルがあった場合は信用情報機関にその旨が「異動」として登録されます。事故情報と呼ばれるもので、この事故情報がある間は融資を受けられません。

新しくローンを申し込む際には、本人の同意のもと必ず個人信用情報の情報を参照します。そこで事故情報があることが判明した場合、融資を受けることはできません。いわゆるブラックと呼ばれる状態です。

なお延滞などが原因でブラックになった場合、完済から最長で５年の間融資を受けることができません。ブラック状態を解消する手順については以下の記事で解説していますので、併せて参考にしてください。
ブラックリストはいつ消える？消し方は？個人信用情報をきれいにする方法

短期間に複数の金融機関に申込をしている

金融機関に借り入れを申し込むと、信用情報機関に一定の間申し込みをしたという事実が記録されます。短期間に複数の金融機関に申し込みをした場合、その会社数が一定期間把握できる状態になるため、審査に通りにくくなります。

これはいわゆる申し込みブラックと呼ばれる状態です。一社に申し込みをした後に新たに申し込みをする場合、申し込みブラックを防ぐために少なくとも数カ月の機関を空けるようにしないといけません。

キャッシング審査の仕組み

先ほどの項目で審査に通らない理由について紹介をしました。しかし実際には心当たりがない、もしくは多少の検討はついても確信が持てないという方もいるのではないでしょうか。

何度も審査に落ちてしまうという方はまず審査の仕組みを知り、なぜ自分が審査に落ちるのかを分析してみましょう。

多くの金融機関がスコアリング方式を採用

繰り返しになりますが、キャッシングの審査では返済能力の有無が非常に重要視されます。しかし年収の金額や勤続年数などについて、審査に通るための明確な基準があるわけではありません。

実際には申込者が申告した属性を数値化し、融資の可否や限度額を機械的に判断しています。いわゆるスコアリング方式（クレジットスコアリング）と呼ばれる審査方法で、短時間かつ客観的に審査ができることがメリットです。

スコアリング方式に影響する項目

審査においては、申込者が申し込み時に申告した以下の項目を数値化し、返済能力を判断します。

先述の通り、年収や勤続年数は審査に大きく影響します。実際のスコアリング方式では雇用形態や業種・職種などの情報も組み合わせた上で融資の可否を決定しています。

また家族構成や居住形態も審査に影響を及ぼす点に留意しましょう。独身より既婚のほうが、賃貸住宅よりも一軒家に住んでいるほうが貸倒のリスクが少ないとされているため、スコアリング審査では有利になりやすい傾向があります。

使用している保健証の種類も審査の際に確認されます。公務員や大企業の職員が使用する共済組合保険証を持っている場合、収入が安定しているとみなされ審査に有利になります。自治体で発行される国民健康保険は自営業やアルバイトの方が多いため、収入が不安定とみなされる傾向が。

ただ項目の一つ一つが審査結果を決めるわけではありません。年収や信用情報などの要素も組み合わせ、総合的な審査で融資の可否が判断されます。

信用情報機関の情報は必ず参照される

キャッシングは、契約者に対する「必ずお金を返してくれる」という信用のもと融資を行うサービスです。融資をした相手が返済をしなかった場合、元金は全て会社の損失となります。しかしきちんと返済をしてくれるかどうかは、実際に相手に融資をしないと分かりません。

そのため個人信用情報に登録されている他社との取引状況は申込者が返済を続けるかどうかを判断するための重要な資料です。そのため審査にあたり、個人信用情報は必ず参照されます。

返済中に６１日以上もしくは３カ月以上の長期延滞、貸倒や債務整理などがあった場合はその旨が異動として登録されます。異動（事故情報）があった場合、スコアリング審査での属性情報がどれほど優良であったとしても審査には通りません。

他社との取引がゼロでも審査に落ちやすい

今までキャッシングを利用したことがない方、もしくは過去にブラックになり長い間キャッシングを利用しなかった方は個人信用情報に取引記録がありません。このような状態をホワイトと呼ぶことがあります。

２０代前半であれば、一度もキャッシングやローン、クレジットカードを使ったことがないという方も珍しくはないでしょう。しかし３０代以上で信用情報機関に何も記録が残っていない場合は「過去にブラックだったのではないか」「何らかの事情があるのではないか」と不信に思われ、審査落ちになる可能性が高くなってしまいます。

審査に通らない時にやってはいけないこと

お金を借りたいときに審査に落ちて借りられない場合「何とかお金を工面したい」「審査に通りたい」と心理的に切羽詰まった状態に陥るかもしれません。

しかしお金を工面するために取った行動が裏目に出るどころか、最悪の場合人生を棒に振ってしまう恐れもあります。ここでは審査に通らない時に絶対にやってはいけないことを紹介します。

すぐに他の会社に申込をする

「キャッシング審査に通らない理由」の項目でも触れた通り、申し込みの履歴は信用情報機関に最長６カ月間記録されます。

短期間に複数のローンに申し込みをすると、金融機関から「お金に困って切羽詰まっているのではないか」と判断され、審査に落とされる可能性があります。一度審査に落ちたら６カ月経つまで待ち、改めて申し込みをするようにしてください。

虚偽の内容で申込をする

どうしても審査に通らないからといって、借入状況などについて虚偽の内容を申告し申し込む人は決して珍しくありません。

キャッシングの審査において嘘をつく行為は確実にバレます。金融機関は審査の際に信用情報機関を照会し、他社での契約内容や借入情報を確認しているため、他社での利用状況や個人情報は決してごまかせません。

また大手消費者金融や銀行の場合、グループ会社や保証会社の顧客状況も共有しています。過去に他の会社で契約をしていた場合、その情報も参照される点に留意が必要です。

延滞だけでなく一括請求をされるリスクがある

万が一虚偽の内容がバレず融資を受けられたとしても、本来の収入状況に見合っていない借金を抱えていくことになります。そのためいずれ返済ができなくなり、身動きが取れない状態に陥るかもしれません。

また契約中に虚偽申告が発覚した場合は規約違反とみなされ、借入している金額の一括返済を求められる可能性があります。一括請求に応じることができない場合、裁判や給与の差し押さえに発展する恐れが。

刑事罰の対象になる恐れも

虚偽の申告によって財産をだまし取った場合は刑法246条の詐欺罪が成立します。詐欺罪の被害の対象は決して個人だけではありません。嘘の申告によって金銭もしくはサービスを受け取る行為も詐欺罪に該当します。

勤務先や年収、他社借入などについて虚偽の申告を行い、本来であれば行われないはずの融資が行われた場合は詐欺罪が成立し、最高で１０年以下の拘禁刑が科されます。

また源泉徴収票や公的書類の偽装は刑法159条の有印私文書偽造・同行使罪が成立し、３カ月以上５年以下の拘禁刑の対象となります。

闇金から借り入れをする

闇金融とは貸金業法で定められた登録を行わず、法で定められた上限金利をはるかに超える高金利で貸付を行っている違法業者のことです。

闇金は「ブラックOK」「審査なし」等といったように、審査に落ちて苦しんでいる方にとって大変魅力的な文言で宣伝を行っています。実際に借入をするとトヨン（１０日で４割）やトゴ（１０日で５割）といった途方もない高金利を請求されます。

借入中は契約者本人だけでなく、家族や職場にまで執拗な取り立てが行われます。また個人情報が他の闇金業者に売買されたり、犯罪に利用されたりする恐れもあり大変危険です。どれほど生活に困っても闇金業者は利用してはいけません。

闇金の恐ろしさについては、以下の記事でさらに詳しくまとめています。すでに闇金業者に手を出してしまった方に向けた相談先や解決策も紹介していますので、参考にしてください。
闇金の怖さとは？怖い理由とターゲットにされやすい人、被害を最小限に抑えられる相談先を解説

個人間融資を利用する

近年では個人間融資によるお金の貸し借りも増加しています。ＳＮＳで個人がお金を貸す旨の投稿を行い、それに対しお金を借りたい人がメッセージ機能などで申し込みを行うという流れです。

しかし「個人」を振舞っていても、実態は闇金融業者であるケースが大半です。ＳＮＳの普及に伴い、闇金業者が営業形態を替えたものに過ぎません。利用をすると闇金と同様のリスクに見舞われるため、絶対に利用してはいけません。

相手が闇金業者でない場合もありますが、返済トラブルが元で個人情報を晒される、性行為を強要されるなどの問題も起きています。個人間のお金の貸し借りのトラブルは警察に相談をしても「民事不介入」とみなされ対応してもらえない可能性もあるため、最初から利用を避けるべきです。

なお個人間融資はＬＩＮＥ融資と呼ばれることもあります。文字通り、メッセージアプリのＬＩＮＥを使って営業を行っていることに由来した名称です。個人間融資の実態や実際の被害については以下の記事でさらに詳しく解説していますので、ぜひ参考にしてください。
LINEの闇金被害「個人間融資」とは？増加の理由と対処法を知り、被害を最小限に抑えよう

闇バイトをする

闇バイトとは「高額収入」「簡単な作業」などの言葉で求人を募り、実際には特殊詐欺の受け子や出し子、違法な荷物の運搬や強盗などの犯罪に加担させることを指します。

応募時に運転免許証やマイナンバーカードなどを提出させられるため、一度応募をすると個人情報をもとに脅迫され続けます。そのため一度でも申し込みをすると抜け出せなくなるケースが大半です。

被害者がいる以上「知らなかった」「気づかなかった」では決して済まされません。犯罪を実行した以上は逮捕・起訴される可能性があり、人生を棒に振ることになります。少しでも不審に感じる求人には応募しないことが重要です。

カードの現金化を利用する

カードの現金化とは、クレジットカードのショッピング枠を使って価値の低い商品を購入し、キャッシュバックという形式で現金を得る行為を指します。

クレジットカードの現金化そのものは法律で禁止されているわけではありません。しかし多くのカード会社では規約違反行為として定めています。

もし発覚した場合、クレジットカードの利用停止や強制解約となる可能性があります。信用情報がブラックになるだけでなく、その会社のクレジットカードはこの先永久的に契約ができなくなります。

また現金化によって一時的に現金を手にすることはできますが、いずれは得られた現金以上の金額を返済しなくてはいけません。そのため根本的な解決にはならず、むしろ借金問題を悪化させる原因になります。

銀行口座の売却

銀行口座の売却とは、自分名義の銀行口座やキャッシュカードや通帳、インターネットバンキングの利用権などを第三者へ譲渡・販売する行為です。

売却された口座は特殊詐欺の振込先に利用されます。口座情報が警察に伝わった場合、名義人が捜査対象となるだけでなく名義人の全ての金融機関の口座が凍結され、新しい口座の開設もできなくなります。

銀行口座がないと日常生活に大きな支障が生じます。どれほど金銭的に困難な状態に陥っても、銀行口座の売却は絶対に行ってはいけません。

お金が必要な時に現金を工面するには

金融機関のキャッシングを使わずにお金を手にできる方法の中には、一時的に現金を手にすることはできても、後から大きな負担や思わぬトラブルにつながるものも多いです。

それでは安全かつ負担なく現金を工面するためにはどうすればよいのでしょうか？具体的には、以下のような手段が挙げられます。項目に分け、詳しく確認をしていきましょう。

親族・友人から借りる

特段の事情によって現金が必要な状況に陥っている場合、事情を説明することによって親族や友人を頼れる可能性があります。

ただいくら親しい間柄であっても、返済条件を曖昧にしたまま金銭のやり取りを行うことは禁物です。金銭のやりとりが深刻な個人間トラブルに発展する事例は珍しくありません。金額や返済条件をよく話し合い、書面に残した上で借入を行うようにしてください。

単発バイトをする

日払いに対応した単発バイトを行い収入を得る方法です。近年では単発バイト専用の求人サービスも充実しており、履歴書などを用意しなくても手軽にアルバイトができるようになっています。

ただし単発バイトは引っ越しや軽作業、警備など体力的な負担が大きい仕事が多い傾向がある上、金額も一日あたり数千円～１万円程度に限られます。地域によっては求人自体が少ないこともあるため、継続的な収入源としては考えないほうがよいでしょう。

不用品を売る

リサイクルショップやフリマアプリ、ネットオークションで不用品を売却する方法です。リサイクルショップは査定後すぐに現金を受け取れるため即金性が高い手段ですが、市場価格より低い価格になる傾向があります。

フリマアプリやネットオークションで売却をすると、リサイクルショップよりも高い値段で売れる可能性があります。しかし出品や発送などの手間がかかる点、現金を引き出せるようになるまでには数日～数週間かかる点に注意しましょう。

生活福祉資金貸付制度を利用する

生活福祉資金貸付制度とは金融機関から融資を受けられない世帯を対象に、一時的な生活資金を支援する公的貸付制度です。貸付対象は以下の通りです。

審査があるため申し込めば必ず借りられるわけではありませんが、民間のローンよりも低金利または無利子で利用できる点が特徴です。相談や申し込みは、お住まいの地域を管轄している社会福祉協議会で受付しています。
（参考：厚生労働省｜生活福祉資金貸付制度）

公的支援を受けることを検討する

しばらくの間安定した収入を得られる見込みがない場合、自治体による公的支援制度も視野に入れることをお勧めします。代表的な制度として住居確保給付金や教育訓練給付金、生活保護などが挙げられます。

しかしいずれも申し込みのための要件や審査があるため、申請から支給までに日数がかかるケースが大半です。生活が苦しいと感じたら早めに自治体に相談をすることが重要です。

他社の借金の返済ができない際の対処法

ここまでキャッシングの審査に通らない理由ややってはいけないこと、お金を工面するための方法を解説しました。しかしキャッシングの審査に通らない状況に陥っている場合、一時的にお金を用意できたとしても根本的な解決にはなりません。

もし借金の返済に困っている場合は借金問題そのものを早く解決することをお勧めします。借金の負担を減らす手段として、主に以下の３つの方法が挙げられます。

どの手段が向いているかは、個々の状況によって異なるため一概には言えません。借金問題に強い弁護士に相談し、自分に合った手段を選ぶことをお勧めします。

任意整理

任意整理とは専門家に金融機関との交渉を依頼し、将来支払う金利をカットしてもらい、支払いの負担を軽減する手続きのことです。

任意整理を行った後は残高を３年～５年かけて返済をしていくことになります。手続き後も返済を行う必要があるため、安定した収入がある方に向いています。

またローンごとに交渉手続きを行うため、自動車ローンなどそのまま返済を続けたいローンは整理せずそのままにできます。

個人再生

個人再生とは裁判所に借金の返済が難しいことを申し立て、再生計画を立てて借金を大幅に減額してもらう手続きのことです。手続きを行った後は減額した借金を分割で返済していくことになります。

減額の対象は全ての借入ですが、住宅ローンは手続きをせずそのまま返済し続けることができるため、マイホームを手放したくない方に向いています。

自己破産

自己破産とは裁判所に借金の返済ができないことを申し立て、高額な財産を手放すことと引き換えに借金の免責を行う手続きです。借金の返済義務を完全に免除できるため、借金で生活が行き詰った方の最終手段と言えますが、デメリットが大きい手続きのため慎重な判断が必要です。

まとめ

キャッシングの審査に通らない理由は、収入の安定性や申込内容の入力ミス、信用情報の状況などさまざまです。審査は複数の要素を総合的に判断して行われますが、過去の延滞や債務整理などによって信用情報に事故情報が登録されている場合は審査に通りません。

しかし金銭的に苦しいからといって、闇金の利用や闇バイトへの応募などの危険な手段に頼ることは避けるべきです。公的な支援制度を利用することで一時的な生活の立て直しにつながる場合もあります。

しかし借金問題そのものを解決するためには債務整理を検討することが根本的な改善への近道です。返済の見通しに不安を感じている場合は、一人で抱え込まずまずは弁護士の無料相談を利用し、自分に合った解決方法を確認してみましょう。