借金は夫に伝えるべき？それとも秘密にすべき？配偶者に内緒で借金問題を解決する方法とは

• 「借金の返済が苦しくなってきた。夫に伝えるべき？」
• 「旦那には借金を知られたくない！できれば秘密のまま何とかしたい！」

夫に秘密で借金を抱え、一人悩んでいる主婦の方は少なくありません。借金問題があまりに深刻である場合、配偶者に打ち明けることで問題を解決しやすくなる場合があります。

この記事では借金を家族に打ち明けることのメリット・デメリット、まだ伝えるにはどうすればよいのかについて解説を行います。

ただ「借金を夫に伝えるべきだ」と理解はしていても、簡単に伝えられることではありません。できる限り自分だけで借金問題を解決したい、と考える方も多いでしょう。

そのような方に向けて借金を夫に伝えられない場合の問題解決方法も紹介します。夫に秘密の借金に悩んでいる方はぜひ参考にしてください。

主婦が借金をする理由や目的

「借金に苦しむ人」というと、フリーターや非正規雇用者で収入が少ない人、もしくはギャンブル等にのめりこんでいる人を想定する方が多いかもしれません。しかし実際には、主婦でも借金に苦しんでいる方は珍しくありません。

ではなぜ主婦の方が借金をしてしまうのでしょうか。まずはその原因について説明をしていきます。

自由に使えるお金が少ない

家計事情は家庭によってさまざまなため一概には言えませんが、専業主婦の方やパート・アルバイトをしている女性は自由に使えるお金が少ない方が大半です。

自由に使える予算の範囲内で満足できれば問題はありません。しかし生活を送るうえではさまざまな場面で出費が重なるものです。化粧品や衣類、嗜好品の購入で必要なお金が足りず、キャッシングに手を出してしまいます。

生活費が足りていない

家計の主たる担い手が夫であっても、妻が生活費の管理を行っている家庭は多いです。出費がかさんでしまい生活費が苦しくなった際、クレジットカードや借金で補填をしてしまうケースがあります。

家族の稼ぎ手が夫一人の場合、その収入が低くないとしても、なぜか生活に余裕が生まれにくいものです。特に浪費をしていないにも関わらず、食費や通信費、教育費などさまざまな出費がかさんでいきます。

しかし家計が苦しいからといって、夫に不自由な生活を強いることはできません。生活を維持するためにキャッシングで補填をするようになり、少しずつ金額が膨れ上がっていきます。

ストレス解消のため

家事や育児などのストレスが原因で浪費をしてしまい、結果として借金を抱えてしまうケースです。

特に子どもがまだ小さく手がかかる時期の場合、なかなか自由な時間を持つことができません。ストレスを発散したいと思っていても、思うように外出ができなかったり、自分だけの時間が取れなかったりします。

そこで家にいながら利用できるオンラインショッピング等でストレスを発散するようになり、お金を浪費してしまいます。

もともと浪費癖がある

結婚前からもともと浪費癖があり、主婦になってもそれが改善できず、借金を作ってしまう事例です。

浪費の原因がストレスの場合、他のストレス解消法を見つけたり、ストレスの原因を解決したりすることで浪費癖が改善できる可能性があります。

しかし元々浪費癖がある場合、環境の変化だけでは問題を解決できません。家族や専門家の協力を仰ぎ、お金との向き合い方そのものを改善していかなくてはいけません。

借金を夫に伝えるメリット

冒頭でもお伝えした通り、深刻な借金問題に悩んでいる場合、借金を配偶者に打ち明けることで問題を解決しやすくなります。また精神的な負担も軽減される可能性も。借金を夫に伝える具体的なメリットについて、詳しく解説をしていきます。

借金問題を早く解決できる

借金問題は家族に秘密のままでは解決できない、というわけではありません。実際には、家族に借金の存在を明かさないまま完済にまでこぎつける方もいます。しかし借金を家族に伝えることにより、家族の協力を得られるようになります。

家族に秘密で返済を続けている場合、どうしても返済に充てられる金額が限られてしまうため、借金を思うように減らすことができません。それどころか、返済ができず新たに借入をしてしまう、いわゆる自転車操業に陥るリスクもあります。

しかし家族に借金のことを伝えることにより、返済のために家計の支出を減らしやすくなる、返済分をサポートしてもらえるなど、借金問題を解決しやすくなるかもしれません。

返済に充てる金額が増えることによって完済までにかかる日数が短くなり、支払う利息も抑えることができます。

精神的なプレッシャーから解放される

住宅ローンや自動車ローンなどを除き、借金をしていることを公にする方はほとんどいません。借金といえば他人に内緒にするものだ、と考える方が大半のはずです。しかし生活を共にする配偶者に借金の存在を隠し続けていると、少なからずストレスがかかります。

返済のための資金が無理なく調達できており、毎月期日通りに返済ができているのであれば、精神的な負担はさほど大きくないかもしれません。

しかし家計に余裕がなく返済が苦しい場合、借金のストレスと配偶者に秘密にしているというストレスが重く圧し掛かることに。返済が遅れた場合、金融会社から督促状が届いたり電話が掛かってきたりすることもあるため、プレッシャーはさらに重くなります。

借金を夫に打ち明けることによって相手に隠し事をしているという重責から解放されるため、精神的な負担が軽減されるでしょう。

借金を夫に伝えるデメリット

借金を夫に伝えることによって協力を得られやすくなり、重責から解放されるというメリットがあります。しかしメリットが分かっていたとしても、実際には言い出せない……と思っている方が多いはずです。

借金を相手に伝えることにより、信頼関係が損なわれるなど、これまでの関係が大きく変化する恐れもあるためです。借金を夫に伝えることのデメリットについて、詳しく確認をしていきましょう。

信頼関係が大きく損なわれる恐れがある

借金の存在を夫に伝えることで信用を失う恐れがあります。借金をするほどの金額を何に使っていたのかについて、夫から不信感を抱かれる可能性も。

家庭環境などによっては、借金に大きな嫌悪感を抱いている人もいます。そのような方が借金の存在を知った場合、夫婦関係に大きなヒビが入り、最悪の場合離婚に発展する恐れもあります。

監視や束縛が過度に強くなる

夫に黙ってお金を借りていたことにより、金銭面での信用は大きく損なわれます。もしあなたが家計の管理をしていた場合、借金をする人に金銭管理は任せられないという理由により、管理は配偶者が行うようになる可能性が高いでしょう。

渡されるお金や使い道を夫から厳しく管理されるようになり、金銭面の自由はほぼ奪われる恐れがあります。

借金を抱える主婦がまずやるべきこと

借金を夫に伝えることによって借金問題は解決しやすくなるかもしれません。しかし夫に借金を知られることにより、最悪の場合は離婚を切り出される恐れもあります。夫婦関係を良好に保ちたいのであれば、安易に伝えるべきではありません。

可能であれば、夫に借金を伝えなくてはいけないほど困窮した状況に陥る前に、できるだけ早く借金問題を解決することが一番です。まずは自分で借金問題を解決できないかどうか、努力をしてみましょう。夫に借金の存在を伝えないまま行える対策として、以下の項目が挙げられます。

月々の支出を減らす

月々の支出を減らし、借金の返済に充てる金額を少しでも多くしましょう。節約というと食費を減らすイメージをお持ちの方も多いかもしれませんが、夫が借金のことを知らない場合、食事の内容を大きく変更することはお勧めできません。栄養が偏ることによる健康への影響も心配です。

支出を減らすためには、まずは毎月決まった金額がかかる固定費を見直すことをお勧めします。重要度の低いサブスクリプションを解約したり、スマートフォンの料金プランや会社を変更することにより、確実に節約効果が得られます。

月々の収入を増やす

可能であれば毎月の収入を増やし、借金の返済に充てる金額を少しでも増やすことを心がけましょう。現在仕事をしている方はシフトを増やす、もしくは副業をすることがお勧めです。

外に働きに出られない方、夫に不審に思われることを避けたい方は以下のような在宅ワークがお勧めです。

近年では電話回線やインターネット環境が整っていれば自宅でできる事務作業、サポート業務を募集している企業が増えています。電話を使う仕事は人によって向き不向きがありますが、高い給料が得られやすいためお勧めです。

親族に相談する

親族の状況や関係性にもよりますが、支援を受けられそうな場合は自分の親族に相談をするという方法もあります。金銭的な援助には「お金を借りる場合」「贈与を受ける場合」の2パターンがありますが、それぞれ注意点があるため気をつけましょう。

お金を借りる場合

親族からお金を借り、返済をしていく方法です。金融機関からの借金は、返済期日が一日でも遅れると督促の電話や督促状の送付が始まるため、「夫に借金がバレるのではないか」という不安と常に隣合わせです。

しかし親族からお金を借りることにより、返済金額や期日に融通を利かせてもらえる可能性があります。

親族から借金をする場合、どれだけ親しい間柄であっても必ず借用書を作成し、約束した内容を明記しておくようにしましょう。また利息や自由に決めることが可能ですが、利息がゼロの場合は贈与とみなされるケースもあるため、低めでも設定しておくようにしてください。

贈与を受ける場合

個人間の金銭の贈与には贈与税が課され、これは親族間でも例外ではありません。しかし贈与が以下のいずれかに該当する場合、贈与税の対象外とされています。

項目２つ目の具体的な例を挙げると「今日の夕食代」「今月の学費代」など、その時々で支払いが必要になった生活費・教育費については贈与税の対象にはならないということです。

金銭での贈与は気がひけるという方は、余った食品や洋服のお下がりなど物品での援助をお願いするという方法もあります。

クレジットカードを解約する

多少荒療治にはなりますが、クレジットカードを使いすぎてしまうという方にはクレジットカードを解約するという手段も有効です。

クレジットカードは使った金額が管理しにくく、つい使いすぎてしまうというデメリットがあります。クレジットカードを解約することにより、無計画な出費を最低限に減らすことが可能です。

クレジットカードがないと生活に支障が出る、と思う方もいるかもしれません。事前に使用分をチャージするプリペイドカード、使用した分を銀行口座からリアルタイムで振替するデビットカードを使うことにより、無理のない金額の範囲内でクレジットカードを使用できるようになります。

また近年ではコンビニ決済や電子マネー、QR決済など、クレジットカード以外の支払い方法が選べるシーンが増えています。後払いに頼る生活から脱却することにより、借金を減らせる一歩を踏み出せるかもしれません。

カウンセリング・治療を受ける

浪費が借金の原因になっており、どうしても浪費癖を改善することができない方にはカウンセリングが有効です。

公的もしくは民間の支援機関で実施しているカウンセリングを受けることにより、なぜ買い物をすることで心が満たされるのか、何が原因で浪費をしていまうのかを探ることができます。

また心療内科などを受診することにより、問題行動を別の行動に置き換える認知行動療法を受けられるほか、浪費の背景にある精神疾患を探り、適切な治療を受けることが可能です。

依存症対策全国センターのホームページでは、さまざまな依存症の相談窓口や医療機関を検索できるほか、同じ問題を抱える人が交流し助け合う自助グループを検索できます。
（参考：依存症対策全国センター）

任意整理を検討する

借金の返済が苦しく、一人では解決が難しい場合は任意整理を検討することをお勧めします。任意整理とは債務整理の手段の一つで、弁護士や認定司法書士を介して金融機関と交渉を行い、今後支払う予定の利息を削減してもらう手続きです。利息を削減した後は、３年～５年の期間をかけて残りの借金を返済していきます。

債務整理の手段には任意整理の他に個人再生・自己破産がありますが、任意整理は他の手段と比較し家族にバレるリスクがほぼゼロであるというメリットがあります。夫に借金を隠したままで完済を目指したい、という方には大変有効な手段です。

任意整理と債務整理の違い、それぞれの手段のメリット・デメリットについては以下の記事に掲載しています。債務整理についてもっとよく知りたい方はぜひ参考にしてください。
任意整理と債務整理の違いは何？メリット・デメリット、任意整理に向いてる人を解説

任意整理をすると生活にどう影響する？

任意整理は借金の返済の負担を軽減し、３年～５年で借金を完済することができる債務整理の手段です。しかし既婚者の場合、家族にどのような影響が及ぶのか、家族にバレることはないのかなどさまざまな不安をお持ちでしょう。

任意整理は家族にバレる恐れはなく、家族の信用情報に影響を及ぼすことはありません。しかし任意整理を行うとしばらくの間、あなた自身の名義ではローンの契約ができなくなります。あらかじめ注意点やデメリットを知った上で手続きを行いましょう。

任意整理が夫にバレる可能性はほぼゼロ

任意整理は専門家を介して債権者と交渉を行う手続きです。委任をする際に家計状況などの確認は行われますが、通帳や給与明細などの提出はないため夫に秘密で手続きを進めることができます。

弁護士に委任をした後は法律事務所が金融機関と連絡を取り合うため、金融機関からあなたに連絡が入ることはありません。また手続きを行う借金を選ぶことができるため、夫が保証人になっているローンや自動車ローン、住宅ローンなどは任意整理の対象にせず、そのままの状態にできます。

また法律事務所は厳重に個人情報を取り扱っており、家族に法律事務所の利用が知られないよう細心の注意を払っています。本人の承諾なしに書類を郵送することは絶対にないため、法律事務所から夫に情報が漏れる可能性も絶対にありません。

弁護士との連絡手段に注意が必要

任意整理は家族にバレず手続きが行えますが、もちろんバレる可能性が全くゼロというわけではありません。法律事務所からあなたに連絡があったことが夫にバレた場合、任意整理をしていること自体がバレなかったとしても不審に思われる可能性はあります。

法律事務所は本人以外に委任が知られないよう、細心の注意を払っています。あらかじめ希望の連絡先や連絡時間帯を伝えておくことにより、夫に知られないよう弁護士事務所を利用することが可能です。

任意整理後の延滞でバレる可能性はある

任意整理を行った後は、債権者と取り決めをした金額を３年～５年の期間をかけて返済をしていくことになります。返済中は原則として法律事務所や金融機関から連絡が入ることはありません。

しかし任意整理後に延滞をすると、債権者もしくは法律事務所から督促の連絡が来る可能性があります。そして返済が２回以上滞った場合、和解契約の「期限の利益喪失条項」に基づき、残高の全額を一括で支払うよう請求されます。

つまり任意整理後に延滞をしなければ夫にバレるリスクはありませんが、延滞をすることによって夫に借金がバレてしまう可能性はあるため注意してください。

家族にバレずに任意整理を行う際のコツやポイントについては、以下の記事でさらに詳しくまとめています。ぜひ参考にしてください。
任意整理をバレずに手続きしたい方必見！原因と対処法を知って賢く借金を減額

家族のローンや信用情報に影響はない

任意整理を行うと本人の個人信用情報に事故情報が登録されるため、しばらくの間ローンが組めなくなり、クレジットカードやキャッシングも利用できなくなります。そのため夫にも影響が及ぶのか、気になって仕方がないという方もいるのではないでしょうか。

個人信用情報には氏名や生年月日だけでなく、住所や電話番号も登録されています。しかし信用情報はあくまでも個人単位のため夫婦や同居家族での紐づけは一切されていません。あなたの個人信用情報がブラックになっても、配偶者の信用情報に影響を与えることは絶対にないため、安心してください。

すでに契約中のローンやクレジットカードについても、あなた以外の家族に影響が及ぶことはありません。

家族が連帯保証人の場合は返済義務が生じる

任意整理はローン契約者本人の手続きであるため、家族に影響を及ぼすことは一切ありません。しかし任意整理の対象となったローンの連帯保証人が家族だった場合は例外です。

借金の連帯保証人は、契約者本人が返済ができなくなった際、代わりに返済の義務を負う役目があります。連帯保証人のいる借入を債務整理しようとした場合、債権者は連帯保証人に対して残高の返済を請求できるようになります。

連帯保証人への影響を抑えるためには、連帯保証人のいる借金を任意整理の対象外にする、もしくは連帯保証人と連名で任意整理を行う必要がありますので注意しなくてはいけません。

一定の間ローンの契約ができない

クレジットカードやローンを申し込む際には、金融機関は必ず申込者の個人信用情報を確認します。信用情報にはさまざまな金融機関における契約情報、返済状況などが記録されているため、審査の際には非常に重要視されます。

任意整理を行うと個人信用情報に異動情報が登録され、完済から長くて５年もの間記録が残り続けます。この異動情報がある間は、クレジットカードやローンを利用することができなくなり、新規に申し込みをしても断られてしまいます。いわゆるブラックと呼ばれる状態です。

ブラックの影響はクレジットカードやローンだけでなく、携帯電話の端末などの分割払いにも及びます。端末の分割払いはローン契約に含まれるため、分割払いでは本体の購入ができなくなります。

なお、携帯電話の通信契約についてはブラックの影響はありません。そのため古い機種や中古の端末を一括で購入することにより、今まで通り携帯電話を使い続けることができます。

任意整理によってブラックになった際の掲載期間やデメリットについては、以下の記事でまとめています。信用情報を回復するポイントも紹介していますので、ブラックになることが心配な方はぜひお読みください。
任意整理で信用情報に載る内容・期間を解説！ポイントを知って効率的に信用情報を回復

奨学金の連帯保証人になれない

奨学金とは、経済的な理由で進学が難しい方に対して学費を給付もしくは貸与する制度のことです。奨学金は学校が提供している制度、日本学生支援機構による制度などさまざまですが、一般的に「奨学金」というと日本学生支援機構の貸与型を指すケースが大半です。

日本学生支援機構の奨学金を申し込む際には、連帯保証人と保証人の双方が必要です。それぞれの条件は以下の通りです。

連帯保証人

原則として「父母」もしくはこれに代わる人

保証人

原則として4親等以内の親族で連帯保証人と別生計

信用情報に事故情報が登録されていると、連帯保証人もしくは保証人になろうと思っていても審査に通らない場合があるため、くれぐれも注意してください。

日本学生支援機構の奨学金には、保証料を支払う代わりに連帯保証人や保証人を必要としない「機関保証制度」もあるため、あらかじめそちらを選ぶことによって奨学金を利用できます。
（参考：日本学生支援機構｜第一種奨学金の保証制度）

借金を夫に伝えるときの注意点

ここまでは夫に秘密のまま借金問題を解決することをふまえて解説を行いました。しかし状況によっては借金問題が完全に解決できず、家族の協力を得ないと成す術がない……という方もいるかもしれません。そこで最後に夫に借金を伝えることを決めた方に向けて注意点を解説します。

借金の告白は誰にとってもショックが大きいものですので、対処を誤ることにより、離婚問題に発展する可能性もゼロではありません。以下のことに気を付け、入念に準備をした上で配偶者と話をするようにしましょう。

伝えるタイミングを見極める

まずは相手に話を切り出すタイミングをよく見極めます。仕事等で疲れているとき、機嫌がよくないときは避けたほうがよいでしょう。就寝前や食事中などのリラックスして話せるタイミングを選ぶようにしましょう。

借金の総額を正直に伝える

借金の金額を第三者に伝える際、借金は恥ずかしいという意識が働いてしまい、どうしても金額を少なく伝えてしまいがちです。

しかし後から嘘が発覚した場合、信頼関係が大きく損なわれてしまう恐れがあります。借金の存在を伝えるときには借りている会社の数や金額に嘘をつかず、正直に伝えるようにしてください。

借金を隠していたことを謝罪する

借金をした場合、そのことを積極的に他人に話す人はまずいません。大半の方が自分だけの秘密にしよう、と考えるはずです。

しかし配偶者に隠し事をするという行為は、決して良いものではありません。隠し事をされていた側は少なからず「裏切られた！」「嘘をつかれていた！」といった気持ちになり、心に傷を負います。

そのため配偶者に借金を打ち明ける際は申し訳ないという気持ちを抱き、誠意をもって対応するようにしましょう。

相手を責める言葉は控える

借金の事情は人それぞれです。夫が育児や家事に協力的でないことによるストレス、家計事情などを理由に借金をしている方もいます。その中には、心の奥でひそかに「夫のせいだ」と思っている方もいるはずです。

しかし借金を相手に伝える際には、パートナーに責任を押し付けるような言動は禁物です。借金をした原因は他にあるとしても、借金をしたのはあなた自身であり、返済義務はあなた本人にあります。どれほど借金を相手のせいにしたとしても、それだけは覆せません。

借金を相手に打ち明けるという決断をしたのであれば、解決策を一緒に考える姿勢を相手に伝え、協力を最大限に得られるよう心がけてください。二人で借金問題解決に向かうことにより、夫婦の絆はより深まります。

具体的な解決策を提示する

借金を夫に伝える際は、借金がある事実だけを伝えるのではなく今後どのように解決していくのかを具体的に伝えるようにしましょう。以下のように現実的な解決策を示すことで、夫も冷静に相談に応じてくれるかもしれません。

借金があるという事実は覆せません。問題から目を背けず、解決に向けて行動している姿勢を示すことが大切です。

まとめ

夫に秘密の借金を抱えている方は借金を相手に打ち明けることにより、返済への協力が得られる可能性があります。しかし借金のことを伝えても、必ずしも相手が受け入れくれるとは限りません。夫婦関係が悪化したり、離婚という結果につながったりするケースも少なくありません。

夫に秘密にしたまま借金問題を解決したいという方は、任意整理がお勧めです。夫に知られる可能性がほぼゼロであり、返済の負担を軽減できる有効な手段です。

しかし状況によっては、別の債務整理を検討しなくてはいけないケースもあります。夫に知られたくない借金を抱えている方は、一人で悩み続けるのではなくできるだけ早い段階で弁護士へ相談し、自分に合った解決方法を確認するようにしましょう。