借金50万円の返済方法｜早期に解決するポイントと手続き可能な債務整理とは？

• 「借金50万円を早く返済したい」
• 「借金50万でもできる債務整理はある？」

ギャンブルや浪費などで、「いつの間にか借金の金額が50万円になってしまった…」と焦っている方はいませんか？会社員など安定した収入がある方なら1年以内で完済可能な金額ですが、収入が不安定だったり、返済しているのに元金が減らない場合には、ポイントを踏まえた返済方法が必須です。

こちらの記事では借金50万円を早期に返済するコツや注意すべきポイント、実際に返済するのに分かりやすい返済シミュレーションを紹介。さらに今後50万円の借金で苦しまないための秘訣や、どうしても返済できないときの債務整理についても詳しく解説していきます。

50万円の借金がある方は「今」が解決できるターニングポイントかもしれません。記事の内容をしっかり理解して、自分に合った借金解決方法を探していきましょう。

借金50万円は返済できる？

まずは「50万円の借金は返済可能なのか？」という疑問について解説していきます。

年収150万円がボーダーライン

50万円の借金が返せるかのボーダーラインは、年収が150万円あるかどうかです。消費者金融から借り入れする場合、改正貸金業法の「総量規制」によって借り入れできる借金の総額は年収の1/3までと決まっています。この基準はすべての借金返済に当てはまります。

この総量規制が施行される以前は、多重債務者の多発が深刻な社会問題化していました。そのため、返済可能額を超える借り過ぎや貸し過ぎを防ぐ目的で導入されました。つまり50万円の借金でいうと、完済するには最低でも150万円の年収が必要だという訳です。

借金はいくらからヤバいか知りたいという方は、こちらの記事を参考にしてください。

「借金はいくらからやばい？少額でも危険な借金パターン、判断基準や対処法を解説」

元金が順調に減っているなら返済可能

ただし年収が150万円以下でも、元金が順調に減っている場合は完済が可能です。金融機関からの借金は、元々借りた元金に利息（年利）をプラスして返済する必要があります。毎月の返済額が少額だったり、利息が高額だったりすると効率的に元金が減らずにいつまでも返済が終わらない状況に。

かといって放置していると、状況はますます悪化してしまいます。借金が50万円になっていると気づいた時点で、早めの対処がポイントです。

借金の元金が減らないとお悩みの方は、こちらの記事を参考にしましょう。

「借金の元金が減らない！7つの原因の解決法＆種類別の減らし方」

50万円借りたときの利息

50万円かりたときの利息は、設定されている金利や毎月の返済額で変わります。例えば銀行のカードローンで50万円借りたときは、上限金利が年15～20％に設定されています。また消費者金融を利用した場合は年利3.0～18.0％と幅があります。

50万円借りても次の月に一括で返済できれば、かかる利息は1カ月分で済みますが、返済まで長引けば長引くほど元金に対して金利がかかってしまいます。利息は、以下の計算方法で算出できます。

例えば年利18％の50万円の借金を2年間（730日）借りているときの利息は、

元金の他に利息として18万円も取られてしまう計算になります。

リボ払いの借金は要注意

同じ50万円の借金でも、リボ払いの借金には注意が必要です。リボ払いとはクレジットカードのショッピングなどにある返済方法の一つで、毎月一定額ずつを支払っていくサービスです。毎月の最低返済額数千円からと抑えられているので、お金がない人でも高額な買い物がしやすいのがメリットです。

一方でかかる金利が15～18％と高めで、利用残高に応じて手数料が加算されるため元金が減らない実感があります。また毎月の支払額が少ないのも、残金がいつまでも減らない原因に。毎月返済しているからと、追加で買い物してしまうと、さらに元金が増えていく悪循環に。借金から抜け出せない「リボ地獄」に陥るのも時間の問題です。

リボ払いの借金を効率的に減らす方法が知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。

「リボ払いの借金が減らない！仕組みと原因を知って残金を効率的に減らしていこう」

50万円借りたときの返済シミュレーション

では実際に、50万円を金融機関から借りたときの返済シミュレーションを見てきましょう。借金は毎月の返済額によって、返済回数や返済総額、利息の総額が大きく変わってきます。

年利15％の場合

年利15％の50万円の借金を返済していくときのシミュレーションはこちらです。

年利18％の場合

年利が18％に上がると、返済総額や利息額はこのように変わってきます。

借金50万円を早期に返済する10の方法

50万円の借金を早期に返済するには、次のような方法を実践していきましょう。

借金の詳細を知る

借金50万円を本気で解決したいと思ったら、まずは借金の詳細を知る必要があります。というのも借金が返せなくなる人の多くは、自分がいくら借金していて残額がいくらあり、返済がいつまで続くのか分かっていないため。確認方法はいくらでもあるのに、借金が増えていくと現実逃避したくなるのか、借金の詳細を知るのが嫌になります。

借金問題を解決するには、まずは自分の借金の現状と向き合わなければなりません。まずは次の項目を確認しましょう。

分からない部分がある場合は、金融機関から郵送される明細や会員規約を見るといいでしょう。直接電話やインターネットから確認する方法もあります。

そもそもの借入先が分からない場合は、次の「信用情報機関」に問い合わせてみましょう。インターネットや郵送で問い合わせれば、最短10日で借金に関する情報が分かります。

返済計画を立てる

自分の借金の詳細が分かったら、返済シミュレーションをもとに返済計画を立てていきましょう。返済していくうえでポイントになるのが「毎月いくらを、何年かけて返済するか」ということ。前出のように、金融機関からの借金は「元金＋利息」という形で支払っていきます。

借入残高を月々の返済額で割ればいいという単純な物ではなく、利息込みでの返済期間の計算は多少複雑です。このようなときに返済シミュレーションを利用すると、一瞬で計算してくれます。毎月の返済額や完済までの年数が具体的にイメージしやすくなり、その通りに返済できれば確実にゴールにたどり着けるでしょう。

借金の種類別に返済するコツを知りたい方は、こちらの記事を参考にしましょう。

「【種類別・ケース別】借金を返済するコツは？返済が厳しい場合の解決法も解説！」

収支を把握する

50万円の借金の早期返済を目指すためには、毎月どのくらいの収入があり、何にいくら使っているかを把握する必要があります。収入は自分や家族の収入に公的手当やその他の援助を合計した金額。支出は毎月かかる固定費や食費、娯楽費などです。

レシートを見ながら家計簿をつけるのは大変という方は、スマホの家計簿アプリを導入してみては？レシートを写真に撮るだけで内容が反映されたり、口座やクレジットカードと連動させて毎月どのくらいの支出があるか一目で分かる機能が付いていたりします。最低でも3カ月は収支を書き出し、いくら返済に回せるお金があるかを明らかにしましょう。

返済にあてられる現金を増やす

毎月の返済の他に返済にあてられるお金を増やすには、今家にあるもので不要になったものを売るのがおすすめ。流行おくれの洋服や読まない本、CDやDVDなどは部屋にありませんか？ゲームや趣味の用品、ブランド物などは高値で売れる可能性があります。

不用品を現金化するのは、リサイクルショップに持ち込んだり、フリマアプリやネットオークションを利用するといった方法があります。一括見積サイトなどを利用すれば、一番高値で売れるところを見つけられます。売りたいものによって最適な売却先は異なります。自分でネットで調べたりしながら、借金返済に充てられるお金を作りましょう。

収入を増やす

本来の仕事以外に、副業やアルバイトで収入を増やすという方法があります。仕事終わりに時間がある方は、夕方からのアルバイトや休日だけの派遣の仕事がおすすめ。体力に自信がある方は日払いの肉体労働や、イベント設営などで効率的に稼ぎましょう。

またパソコンとインターネットさえあれば、家でクラウドソーシングを利用して稼ぐことも可能です。プログラミングやWebデザイナー、Webライターなどの仕事が探せます。ただし本業でアルバイトや副業を禁止しているところもあるので、必ず雇用契約書や就業規則などを確認してからにしましょう

支出（固定費）を減らす

自力で50万円の借金を返済したいなら、支出を減らすことは必須です。毎月の支出を書き出した家計簿を見て、どの部分が削れるかを考えてみましょう。とくに毎月必ずかかる「固定費」を減らせれば、その分借金返済に充てられるお金ができます。固定費には家賃・通信費・保険料などがあります。

次のような例を参考に、支出を減らす努力をしていきましょう。

家族や友人からお金を借りる

自力で借金返済が難しい場合は、家族や友人からお金を借りる方法があります。とはいえお金を貸してという話は言い出しにくい話題ではあります。しかし自力での解決ができない場合は決して放置したりせず、頼れる人がいるならなるべく借金が少ないうちに相談するといいでしょう。

貸してくれそうもないときは、いつまでに返済できるかを記入した借用書を準備してください。お金の貸し借りは人間関係を壊す原因になります。返済できないと思ったら無理に借りようとせず、別の解決方法を探すようにしましょう。

毎月の返済の他に繰り上げ返済を活用

繰り上げ返済を活用すると、完済への道が近くなります。繰り上げ返済とは、毎月決まった返済額の他に、ある程度まとまった額を返済すること。繰り上げ返済した分はすべて元本の返済に充てられるため、効率的に残額を減らせます。

繰り上げ返済できる金額は数千円単位など、金融機関によって異なります。また繰り上げ返済の方法も異なるため、あらかじめ確認しておくといいでしょう。とはいえこちらは、あくまでも余裕がある月の方法です。無理のない範囲で実践してください。

まとまったお金が入ったら一括返済

思いがけないボーナスや臨時収入があった場合は、残金を一括返済するという方法があります。一括ですべて返済するわけなので、もちろん以降の返済はありません。その分借入利息を減らすことができ、トータルの返済総額も抑えられます。

ただしリボ払いなど一部の支払い方法では、一括返済ができない借金もあります。こちらも借入先に事前に確認するようにしましょう。

借り換えを検討

借入先が複数あったり支払利息が高い場合は、借り換えを検討してみては？借り換えには複数の借金を1本にまとめる「おまとめローン」や、より低い金利に借り換える「借り換えローン」がおすすめ。借入先を一本化することで支払いの手間がかからなくなり、金利の低いローンに借り換えれば支払う利息の金額を減らせます。

ただし借り換える場合には新たに審査に通る必要があります。また十分に金利などを計算しないと返済期間が長期化したり、かえって返済総額が増えてしまう場合も。借り換えを検討するときは、よく内容を確認したうえで利用するようにしましょう。

おまとめローンの手続き方法については、こちらの記事を参考にしてください。

「借金一本化で返済が楽になる！おまとめローンの申込みから完済までの不安をすべて解消」

50万円の返済で苦しまないために…

一度完済できても再び50万円の借金で苦しまないためには、次に紹介するようなポイントをおさえましょう。

返済計画を立ててから借り入れする

まず返済計画を立ててから、お金を借りることがポイントです。自分の収支や借入の状況を確認したうえで、いくらまでなら毎月の返済に回せるかを計算しましょう。そのうえで返済期間がどのくらいになるかシミュレーションしてみましょう。

ただしある程度の蓄えがないと、病気やケガで働けなくなったときや、冠婚葬祭で突然の出費が必要になったときにまた借金しなければならなくなります。余裕をもって貯金に回す分を考えながら、いくらまでなら借りられるかを考えてから借り入れするようにしてください。

大学生におすすめの借金返済方法は、こちらの記事を参考にしてください。

「大学生におすすめ借金解決方法を解説｜目的別の返済のコツと親にバレない注意点とは」

無利息期間を利用した早期返済

無利息期間を利用して借り入れできると、50万円の借金返済がグンと楽になります。消費者金融やカードローン会社では、初回利用者に限り一定期間利息が無料になるサービスを実施しています。本来なら日割りで加算される利息が0円になるというのは大きなメリットです。

無利息期間内で返済できれば、まったく利息を払わずに済みます。複数の金融機関で同様のサービスを行っていますが、渡り歩くように複数の会社でお金を借りると、「あちこちにお金を借りて回っている」と見られて、審査で不利になる可能性が。あくまでも必要な分だけ、最小限の金額を利用するようにしましょう。

消費者金融の借金を減らすコツや返済できないときの対処法は、こちらの記事を参考にしましょう。

「消費者金融の借金が返せない！滞納したあとの流れと返済できない時の対処法」

利息を効率的に減らす

借金は利息を効率的に減らすように意識すると、早期に完済できます。そのためには毎月の返済額を増額することがポイント。毎月の返済額を増やせれば、利息の総額はもちろん、返済回数や返済総額を減らせます。逆に毎月の返済額が減れば、結果的に返済回数が増え、それに伴い総返済額と利息の総額も増えることに。

例えば毎月1万円返済している場合は2万円に、2万円返済している場合は3万円に増額するといいでしょう。そして余裕がある月は、繰り上げ返済を活用して元本を減らすようすると、効率的に利息を減らせます。

どうしても返済できないときは債務整理を検討

ここで紹介した方法を試してみてもなお返済ができないという方は、債務整理を検討する時期かもしれません。債務整理とは法律に基づいた借金解決方法で、主に任意整理、個人再生、自己破産の3つの方法があります。それぞれに手続き方法や借金の減免割合、条件等が異なるので、自分に最も合った債務整理方法を見つけるのが成功の秘訣です。

こちらでは50万円の借金で債務整理が可能かという点や、手続きのポイントなどを紹介します。

債務整理の種類ごとのメリット・デメリットや向いている人については、こちらの記事を参考にしてください。

「債務整理の種類は4つ！メリットデメリット・変わること・向いている人を解説」

任意整理で毎月の返済額を減額

「任意整理」は裁判所を通さずに債権者と直接交渉することで、将来利息や遅延損害金をカットする手続きです。残った元金は基本3年、最長でも5年かけて返済していきます。手続きする債権者を選べるので、保証人がいる借金や住宅ローン、カーローンなどを対象から外すことができます。

借金自体なくなる訳でないので、あらかじめ決められた期間に返済できる安定した収入がないと手続きできません。またすべての債務整理に共通することですが、個人信用情報に事故情報として掲載されるので、完済から5年～10年の間は新たにクレジットカードを作ったりローンを組むことができません。

借金50万という金額でみると、最も適した債務整理方法といえます。弁護士に依頼すれば債権者からの督促がストップするので、余計なストレスがなくなります。また裁判所を介さないので、周囲に知られる心配が一番少ない債務整理方法です。手続きが短期間で済み、費用も抑えられるのが大きなメリットです。

任意整理の流れや必要書類について知りたい方は、こちらの記事を参考にしましょう。

「任意整理の流れと必要書類を徹底解説！手続き期間や書類の準備方法とは？」

状況によっては自己破産も可能

50万円の借金がある人は、状況に応じて「自己破産」が可能です。自己破産は裁判所が認めれば、借金が免責される（ゼロになる）債務整理方法。とくに生活保護受給者のように、働きたくても働けない事情のある人にとっては最適な方法です。生活保護受給者なら、法テラスを通して弁護士費用などすべて負担してもらえます。

ただしそれ以外の方にとっては、借金50万円で自己破産するのはあまり現実的ではありません。というのも自己破産の手続きには、弁護士費用と裁判所費用を合わせて最低でも20万円以上の費用がかかるためです。また持ち家は処分され、働ける人であれば申立てを却下されてしまうケースがほとんど。

自己破産に関するデメリットについて知りたい方は、こちらの記事を参考にしましょう。

「自己破産のデメリットを状況別に解説！誤解や嘘を解決して最適な選択へ」

個人再生は手続き不可

債務整理にはもう一つ「個人再生」という手続きがありますが、こちらは手続きの制度上50万円の借金で利用するメリットはありません。個人再生は総額5000万円以下の借金を金額に応じて減額できる制度ですが、100万円以下の借金は減額の対象から外れるためです。

ただ借金が100万円以上ある場合は、金額に応じた最低弁済額まで減額されます。裁判所を通して減額する手続きで、1/5～1/10までと大幅に減額された残額を3～5年かけて返済していきます。サラリーマンや安定した収入がある自営業者が利用可能で、「住宅ローン特則」を利用すればローン返済中のマイホームを残すこともできます。

自己破産と個人再生の違いがよく分からないという方は、こちらの記事を参考にしてください。

「個人再生と自己破産の違いとは？手続き・条件の比較や切り替え方法を教えます！」

借金50万円でも…任意整理すべき5つのケース

借金50万円では限られた債務整理方法でしか解決できませんが、それでも手続きすべきケースがあります。

すでに返済が遅れている

借金を滞納しそうな場合や、すでに滞納しているようなケースでは、任意整理を検討した方がいいでしょう。このような場合は自力で返済するのが困難な状態にあると言えるからです。仮に返済できないまま放置してしまうと、残金を一括請求されて、最終的には給料や預貯金を差し押さえられてしまいます。

すでに滞納しているという状況から、これ以上借金を放置するのは大変危険です。財産を差し押さえられる前に、弁護士に相談して任意整理の手続きをしましょう。

裁判所から訴状が届いたがどうしたらいいか分からない！という場合は、こちらの記事を参考にしましょう。

「裁判所から訴状が届いた…どうすればいい？適切な対処法＆借金解決方法とは」

借金返済のための借金をしている

借金を返済するために借金している状況は、自力返済が不可能ということを示しています。このまま自転車操業を続けていても、借金の総額が増えるだけです。自転車操業は破綻するまでやめられない可能性が高いので、その前に債務整理に強い弁護士に相談して、任意整理を依頼してください。

借金返済の先が見えないという方は、こちらの記事を参考に早急な対策が必要です。

「借金返済の先見えない…5つの原因と見通しを立てる手順・解決方法を詳しく解説」

これから収入が減少（なくなる）ことが予想される

これから収入が少なくなったりなくなることが予想されるときは、任意整理するタイミングかもしれません。50万円の借金でも、返済ができなくなる可能性が高いためです。減少した収入でさらに生活を切り詰めることは容易ではありません。

すでに借金を抱えている人なら、すでにギリギリまで切り詰めているという人も少なくないでしょう。リストラや転職、病気などで収入が減ることが分かっている場合は、なるべく早めに任意整理を検討してください。

病気で借金が返せない場合は、こちらの記事を参考にしましょう。

「病気で借金が返せない！今すぐやるべきことから借金問題解決までを一挙解説」

借金総額が年収の1/3を超えている

50万円の借金といえ年収の1/3を超えている場合は、任意整理をすべきです。上で説明した総量規制の対象になっているのは、消費者金融やカードローンなどの貸金業者からの借金です。銀行のカードローンやクレジットカードのリボ払いなどは対象外になっているので、すでに総量規制をオーバーしている可能性も。

年収が上がらない限り自力で返済し続けることは難しく、放置すればするだけ状況は悪化します。将来確実に完済できるという保証がない限りは、任意整理を検討してください。

借金100万円の返済方法が知りたい方は、こちらの記事を参考にしましょう。

「借金100万円の返済方法は？効率的な返済方法&金利別の返済シミュレーション」

毎月返済しているのに残金が減らない

毎月返済しているのに借金の残高が減らないと感じている方も、任意整理した方がいいでしょう。返済しているのに借金が減らないということは、毎月の返済額が低い場合や高い利息が付いている可能性があります。このまま返済を続けていても、利息だけを支払うことになり元金は減っていきません。

思い切って任意整理すると、将来の利息や滞納した分の遅延損害金をカットできます。またトータルの返済期間を最長で5年まで延長することができるので、毎月の返済額が減る場合が。とくにクレジットカードのリボ払いを利用している方は、返済した額よりも利用額の方が高くなりがちです。

まとめ

50万円の借金を解決するには、借金の詳細について知り、毎月の収支を把握する必要があります。そのうえで借金総額が年収の1/3以下で、元金が順調に減っているときは返済可能です。さらに不要な物を売ったり収入を増やす努力をしながら、固定費を含む支出を減らす工夫も大切。

効率的に借金を減らすには、支払う利息を減らすことを第一に考えましょう。毎月の返済を増額するのはもちろん、繰り上げ返済や借り換えなどで利息の圧縮を図ってください。さらに完済できる現金があるときは一括返済を視野に入れましょう。返済計画を立ててからお金を借りたり、無利息期間を利用するのもおすすめです。

それでも借金が減らないときは債務整理を視野に入れてください。生活保護を受給している方は自己破産が可能ですが、それ以外の人は任意整理を検討しましょう。すでに滞納している人や残金が減っていない人、これから収入が減少することが確実な人は、なるべく早めに債務整理に詳しい弁護士に相談に行ってください。