借金があること妻に伝える？内緒にするのが難しい理由と伝えるのに適したタイミング・話し方とは

• 「借金があることを妻に伝えた方が良いか悩む…」
• 「借金について家族に伝えるのに適したタイミングは？」

妻の内緒の借金がある人は、実は少なくありません。どのような理由でいくら位の借金を抱えているのでしょうか。また借金があることを妻に内緒にしたままでいることは可能なのでしょうか？こちらの記事では、内緒の借金について妻に伝えるべきかについてや内緒にしたままでいるリスク、バレる理由を詳しく解説。

妻に内緒の借金は、夫婦関係破綻の原因にもなり得ます。夫婦間の信頼関係を壊したくないなら、なるべく早いタイミングで正直に伝えるべきでしょう。その場合には、適したタイミングで十分に準備をしたうえで伝えるようにしてください。

妻に内緒の借金はある？実態と借金の理由

結婚している方の中で、妻に内緒の借金があるという人はどのくらいの割合いるのでしょうか。こちらでは、妻に内緒の借金の実態や、借金の理由について見ていきます。

内緒の借金は珍しくない

実は妻に内緒の借金がある夫は少なくありません。明確なデータとして存在している訳ではないものの、カードローンを利用したことがある人を対象としたアンケートでは、男性245人のうち妻に借金があることがバレてしまったと回答した人の割合は約30％という結果に。

年齢の内訳をみると、31~40歳が最も多く、次いで20~30歳、41~50歳と比較的若い年齢の人が多いことが分かります。借金の金額で最も多いのは、50万円までの35.7％で、次に50万～100万円までの24.6％、そして100万～200万円の13.0％という内訳です。中には内緒で1000万円の借金を抱えている人もいて、実際に夫婦間で借金を秘密にしているケースは珍しくありません。

参考：借金がバレたことがある？男女480人に聞いた親や夫・妻にバレないためにしていたことがタメになる|保険マンモス株式会社

内緒の借金の理由

では妻に内緒の借金はどのような理由や使い道があってしたのでしょうか。借金に関する実態調査を見ると、次のような理由や使い道となっています。

理由や使い道として共通しているのは、夫が一人で楽しむために借金しているケースが多いということ。しかし内緒の借金の使い道がギャンブルや趣味のためとバレてしまうと、夫婦関係が悪くなるのは避けられないのかもしれません。

参考：夫が内緒で作っていた「借金」の金額、利用目的って？ 妻207人に実態調査|AllAboutニュース

借金発覚後の対処方法

内緒の借金が発覚した後、夫婦としてどのような対処をすべきなのでしょうか。上で紹介したアンケートによると、次のような対処方法を選択したと回答しています。

夫の借金が分かった後の気持ちとしては、「夫婦だから協力した」と回答している人が最も多い中、「昔の借金を完済したのにまた内緒で借金していた」「もう信用できない」として離婚を選択した人もいました。夫婦が協力しても返済が難しく、自己破産などの債務整理を選んだ夫婦も一定数います。

打ち明けないリスクとは？

内緒の借金を妻に打ち明けないリスクで最も大きいのは、妻からの信頼を失うこと。夫婦は信頼関係が何よりも大切です。しかし内緒で借金するだけでなく、その借金の存在を隠し続ければ、夫婦の信頼関係は大きく崩れてしまうでしょう。

また自分一人だけで借金問題を抱え込んでいると、精神的な負担も大きくなるはず。逆に借金を妻に打ち明けることで、相手の理解や協力を得られる可能性が高まります。

正直に伝えるのがベスト

どのような理由であれ、内緒で借金した時点で打ち明けにくい気持ちがあるはずです。中には「バレたらバレたで仕方がない」とあまり重大に考えていない人がいるかもしれません。いずれにしても夫婦関係を維持したいのであれば、なるべく早い段階で正直に伝えたほうがいいでしょう。

とくに借金返済がままならず日常生活に支障をきたしている方や、借金のストレスで精神的に限界を感じている方は、思い切って妻に打ち明けてください。打ち明けるタイミングが遅くなればなるほど相手の心証は悪くなります。また本人の口からではなく、何かのきっかけでうっかりバレてしまうと、信頼関係を損ねる原因に。最悪の場合、離婚を告げられてしまう可能性もあります。

内緒の借金が妻にバレる理由

いくら妻に隠そうと思っても、次のような理由でバレる可能性があります。とくに男性は女性に比べて嘘をつくのが下手です。「なんか怪しい」と感じた妻が、次のような物から借金の存在を知るケースが少なくありません。

貸金業者からの書面や郵便物

妻に内緒の借金がバレてしまう典型が、貸金業者からの書面や督促の連絡からです。お金を借りるときに交わした契約書やATMの利用明細書、その後に送られてくる勧誘やキャンペーンの資料から貸金業者の会社名がバレ、不審に思った妻がその郵便を開封して借金していることがバレる可能性があります。

とくにATMの利用明細書には、金融機関名や「カードローン」「融資」「返済」などの情報が記載されているため、借金していることがバレる恐れがあります。とくに財布やポケットに明細を入れっぱなしにしておくと、洗濯のときなどに中身を改められてバレる可能性が高いです。

銀行口座の履歴

銀行口座の履歴から、内緒の借金がバレる可能性があります。中でも借入時に銀行口座に振り込まれる振込融資や、口座からの振り替え返済は履歴が残ります。通帳を記帳されると、取引内容からバレてしまうでしょう。最近ではWeb明細が主流の銀行が増え、口座番号やID、パスワードが分かれば家族でもログイン可能です。

とくに銀行系のカードローンは銀行口座と紐付けられているので、マイページなどから取引履歴を見られるので注意してください。

キャッシングのカード

キャッシングのカードを自宅に置きっぱなしにしていたり、洋服のポケットに入れたままにしていると、それが妻に見つかって借金の存在がバレる可能性があります。このようなものは同じ家に住んでいる限り、完全に隠すのは難しいです。車のダッシュボードなど、普段は見つからないだろうという場所に隠していたとしても、妻に見つかる可能性はあります。

金融機関からの督促

期日通りに返済できずに延滞していると、金融機関から督促の電話や通知が届くようになります。それがきっかけで妻や家族に借金の存在がバレる可能性があります。通常、返済期日から数日もしくは1週間前後で、返済が確認できない旨の電話やハガキが届きます。

電話は契約時に教えた番号にかかってきますが、それでも無視していると勤務先までかかってくる場合が。しかしそれでも返済しないでいると、今度は「催告書」や「督促状」という表題の書面が届くようになり、最終的に内容証明郵便で送付されてきます。

車や家のローン審査

家族で使う車や住む家のローン審査に落ちて初めて、内緒の借金を延滞していたことがバレる可能性があります。同様に子どもの教育ローンやスマホ本体の分割払いの審査でも、借金がバレてしまう恐れが。このようなローンや分割払いでは、申込時に必ず信用情報の確認があります。

過去の借金やクレジットカードのキャッシングなどは、信用情報機関を経由して共有されているため、返済を延滞した履歴があると、審査に落ちてしまう可能性があります。「借金はないはずなのにどうして？」と妻に詰め寄られてしまっては、これ以上隠し通すことは困難です。

保証人審査に落ちる

子どもの奨学金を借りるための審査で、保証人である親の借金が原因で奨学金を借りられないというケースもあります。この場合、子どもにも大きな影響を与えるため、夫婦間だけの問題ではなくなります。

保証人を立てる代わりに機関保証を利用するという方法もありますが、保証料を自動で差し引かれてしまうため、貸与される奨学金の金額が減ってしまいます。本来ならば支払わずに済んだ保証料の負担も増え、家族からの信頼も失うという結果になりかねません。

裁判所から通知が届く

借金を延滞し続けていると、最終的に裁判所から通知が届きます。その通知や差し押さえによって、内緒の借金がバレる可能性があるという訳です。貸金業者を原告とした裁判では、和解交渉が成立する以外に裁判に勝つことはできません。

最終的に預貯金や給与、不動産などが差し押さえの対象となってしまうでしょう。給与は一部が返済に回され、マイホームは競売にかけられて売却となり、住み続けることはできません。こうなると借金した本人だけでなく妻や子どもといった家族にも大きな影響を与えてしまいます。

借金を放置して裁判所も無視するとどうなるかについて詳しくは、こちらの記事を参考にしてください。

「借金放置して裁判所も無視するとどうなる？放置後に起こることを知り、適切な解決方法を選択しよう」

借金を妻に打ち明ける方法

内緒の借金があることを妻に打ち明けるためには、適したタイミングと方法があります。これから打ち明けようとお考えの方は、ぜひ参考にしてみてください。

打ち明けるのに適したタイミング

いつまでも妻に内緒にしておくのは嫌だからといって、タイミングも見計らわずにいきなり言うのはおすすめできません。場合によっては、その配慮のない姿勢に対してさらに妻の怒りが増す可能性も。打ち明ける内容が深刻なだけに、適したタイミングで伝えることはとても大切です。

なるべく早い段階で

借金がありことを妻に打ち明ける場合、出来るだけ早い段階がベストです。借金総額が大きくなればなるほど、打ち明けるハードルも上がります。複数社から借りた後よりは1社だけの段階で、返済が滞ってからよりは返済できているうちに打ち明けるのがおすすめです。

ただしいきなり打ち明けるのはNGで、借金の目途や妻の心身の状態など、状況に応じて適切なタイミングを見計らうようにしましょう。

返済のめどが立ってから

妻に打ち明けるのは、借金返済のめどが立ってからのタイミングにしましょう。例えば親に借りる約束を取り付けた後や臨時収入で完済できる見込みが立ってからなどです。妻に内緒の借金の存在を打ち明けるポイントは、「隠していた借金があると切り出す」という内容に加えて、「完済のための協力を求める」「そのための手段を共有する」といった内容も話すようにしてください。

突然借金があることを打ち明けられた相手が動揺するのは、向こうが勝手にした借金を突然共有させられたことや、急に打ち明けられても解決方法が思いつかないことが原因です。少しでも相手に混乱を生じさせないためには、自分なりの解決方法を考えた上で打ち明けるようにしましょう。

債務整理すると決めてから

自力返済が難しいときには、債務整理すると決めた後で打ち明けるのがいいでしょう。債務整理には主に、任意整理・個人再生・自己破産の3種類があり、それぞれで手続きの方法や借金の減免割合などが異なります。事前に借金問題に詳しい弁護士に相談したうえで、自分の借金の内容や収入、生活状況ではどの方法が最適なのかアドバイスをもらってください。

併せて家族にはどんな影響があるのか、メリット・デメリットはどのような点なのかも専門家に聞いたうえで、妻に説明できるようにしてください。そこまで調べたうえで借金問題解決のための協力を願い出れば、妻が納得してくれる可能性が高まります。

子どもの前は避ける

借金があることを打ち明けるときには、子どもがいる前は避けるようにしてください。子どもの前で言い争いになったりすると、子どもにいい影響はありません。また家族団らんの場で打ち明けてしまうと、平穏な時間がかき乱されて波乱が生じやすいです。

事前に「子どもには内緒にしておきたい問題なんだ」と話したうえで、子どもが学校に行っている間や寝静まった後などの時間を見計らって打ち明けてください。

休日前はNG

妻に打ち明けるのは、極力休前日以外にしましょう。前日のことが頭から離れず、休日にリラックスできなかったり、心から家族団らんを楽しめなくなります。どうしても時間がない場合以外は、休みの前の日に打ち明けるのは避けてください。

事前に話があることを伝える

妻に借金があることを伝えるときには、前もってLINEやメール、電話などで話があることを伝えてください。夜に打ち明けるつもりなら、会社に行っている昼間などに「今晩話したいことがある」と一報を入れておくといいでしょう。こちらは話さざるを得なくなり、相手も心の準備ができるようになります。

話す内容を決めておく

妻に内緒の借金の存在を伝えるときには、話す内容を決めておくといいでしょう。話す内容は、主に以下の4点です。

借金の理由と現状

まずは内緒の借金があることについて、現状の借入先や借入先の数、借入金額や担保の有無など詳細に伝えてください。どこからいくら借金しているか分からなければ、今後の計画を立てようがありません。後ろめたい気持ちがある程、借金を過少に申告しがちですが、後からバレる方がトラブルは大きくなります。このタイミングで余すことなくすべて打ち明けてください。

同時に、なぜ借金をしてしまったのかという理由も伝えてください。とくにない場合でも、理由を作ってでも説明すべきでしょう。借金の理由がないと、相手は不安を抱くためです。たとえやむを得ない事情があったとしても「借金したのは仕方なかった」「自分は悪いとは思わない」と責任逃れをするのはNGです。

「このような理由で仕方なく借金してしまったが、内緒で借金したのは自分が悪い」と、責任はあくまで自分にあると伝えてください。

風俗通いの借金がある男性は、こちらの記事を参考にしましょう。

「風俗通いの借金がある男性＆風俗で借金返済を考える女性必見！リスクと解決方法を解説」

黙っていた理由

次になぜ黙って借金していたのかという理由を話します。「すぐに完済できると思っていた」「心配をかけたくなかった」「金銭管理ができないことを責められたくなかった」など、正直に理由を伝えてください。その上で、「自分の考えは間違っていた」と今まで黙っていたことを謝罪してください。

今後の対策について

加えて、今後の対策についても妻に話してください。借金の内容を具体的なデータとして示し、前段で説明した完済までの目途や債務整理について、具体的な道筋を説明してください。突然借金があることを伝えられた妻も、問題がすでに解決の方向に行っていると分かると、突然打ち明けられた混乱が落ち着いてきます。

妻にただ頼るだけでなく、自分も問題解決に向けて行動している姿勢を示すことで、前向きになって協力してくれるでしょう。

感謝の気持ちを伝える

最後に、妻に話を聞いてくれたことや協力姿勢を示してくれたことに対する感謝の気持ちを伝えてください。妻は家族としてあなたの状況を理解しようとしてくれ、一緒に解決策を見つけ出そうとしてくれる貴重な存在です。一時的に困難があるかもしれませんが、正直に打ち明けることで夫婦の信頼関係はゆるぎないものになるでしょう。

打ち明けない方がいいケースもある

借金問題は家族にとって深刻な問題です。中には打ち明けない方がいいケースがあるという点も覚えておきましょう。例えば子どもさえも巻き込んで家族離散の可能性がある場合や、打ち明けても夫婦関係の悪化が目に見えている場合などです。

また借金の理由がギャンブルや飲み代、浪費や女性関係だった場合、打ち明けてしまうと離婚問題に発展する可能性が高いです。

法的な返済義務の有無について伝える

妻が「自分にも返済義務があるのでは？」と不安になっているときには、法的な返済義務の有無についても説明してください。いくら夫婦であっても、夫の名義で借り入れた借金の返済義務は夫本人にしかありません。夫婦とはいえ法的には別の人間とみなされて、夫が単独で借りた借金なら、本人である夫にしか返済義務が生じないのが民法上の原則です。

妻に返済義務があるケース

しかし次のようなケースでは、妻にも返済義務が生じる場合があります。

保証人や連帯保証人になっている

妻が夫の借金の保証人や連帯保証人になっているときには、妻にも返済義務が生じます。保証人とは主債務者である夫が借金を返済できない場合に、代わりに返済義務を負うという役割があるからです。連帯保証人の場合は、主債務者と同じ返済義務を負うため、主債務者に返済可能性がある場合でも、債権者は連帯保証人に対して返済を求められます。

ただし夫が妻の印鑑などを勝手に持ち出して、妻を保証人や連帯保証人にしたというケースでは、その旨を証拠と共に主張すれば、無効になる可能性があります。

連帯保証人が支払い拒否できるかについては、こちらの記事を参考にしましょう。

「連帯保証人は支払い拒否できる？種類・状況ごとの対処法を知って差し押さえを回避しよう」

日常家事債務の場合

妻に内緒で借りた借金が日常家事債務の場合、妻にも返済義務が生じる可能性があります。日常家事債務とは、夫婦が共同生活を営む上で日常的に生じる費用を賄うための借金のこと。具体的には次のような費用が当てはまります。

上記のような費用をねん出できずにした借金は日常家事債務となり、夫婦が連帯して返済義務を負うと民法に規定されています。

（日常の家事に関する債務の連帯責任）

第七百六十一条　夫婦の一方が日常の家事に関して第三者と法律行為をしたときは、他の一方は、これによって生じた債務について、連帯してその責任を負う。

引用：民法｜e-GOV法令検索

借金を理由にした離婚の可否

妻に内緒の借金がバレたことを理由に、離婚が認められるのでしょうか。前提として夫婦双方の合意があれば、どのような理由であっても、理由が特になくても離婚はできます。しかし一方が離婚に応じない場合には、離婚調停を経て、最終的に離婚裁判で離婚を認めてもらう必要があります。

離婚裁判で離婚が認められるためには、民法に規定されている4つの「法定離婚事由」のいずれかに当てはまる必要があります。

（裁判上の離婚）

第七百七十条　夫婦の一方は、次に掲げる場合に限り、離婚の訴えを提起することができる。

一　配偶者に不貞な行為があったとき。

二　配偶者から悪意で遺棄されたとき。

三　配偶者の生死が三年以上明らかでないとき。

四　その他婚姻を継続し難い重大な事由があるとき。

引用：民法｜e-GOV法令検索

妻に内緒の借金が法定離婚事由に該当するかどうかは、借金の理由や家計に及ぼす影響などによって変わってきます。夫の借金が家庭生活に大きな影響を与えたり、借金の理由がギャンブルや浪費で借金によって生活が著しく困窮した場合には、「その他婚姻を継続し難い重大な事由」があるとして離婚裁判で離婚が認められる可能性があります。

債務整理が離婚にどう影響するか知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。

「債務整理は離婚にどう影響する？タイミングや慰謝料・財産分与・子どもの養育費に関する注意点」

妻に内緒の借金が返済できないときには…債務整理を選択！

妻に内緒の借金が返済できずに困っているときには、債務整理を検討してください。

債務整理がベストな理由

妻に内緒の借金問題を解決するのに債務整理がおすすめなのは、次のような理由からです。

弁護士に手続きを依頼できる

債務整理がおすすめな理由の一点目は、弁護士に手続きを依頼できるという点。債務整理は、債権者との直接交渉や裁判手続きによって、借金を減額・免責できる手続きです。必ず専門家に依頼しなければいけないという決まりはありませんが、法律や裁判手続きなどに詳しくない人が自分でしようとすると、思うような効果が得られない可能性が高いです。

その点、借金問題に詳しい弁護士に依頼すると、次のようなメリットが得られます。

借金問題を解決するうえで、弁護士の手助けは欠かせません。妻に借金を打ち明けて「本当に債務整理って大丈夫なの？」と言われた場合には、一緒に弁護士事務所に行って弁護士の説明を聞けば、納得してもらえるはずです。

督促をストップできる

債務整理を弁護士に依頼すると、債権者からの催促や督促をストップできます。これは貸金業法第21条にある禁止事項で、弁護士や司法書士から受任通知を受け取った債権者は、債務者に対する弁済の要求（取り立てや督促）をしてはならないと定められています。

今まで悩まされてきた金融機関からの督促や取り立てがなくなるだけでも、精神的ストレスはかなり軽減できます。債務整理後の生活再建に注力できるのも、大きなメリットです。

過払い金の有無が分かる

債務整理の過程で引き直し計算を行うことで、過払い金の有無が分かるようになります。引き直し計算とは、過去に支払った利息を、利息制限法に基づいた上限金利で計算し直すこと。本来返済すべき借金総額が明らかになると同時に、過去に払い過ぎていた利息（過払い金）の有無も分かります。

過払い金が発生している可能性があるのは、2010年6月以前に消費者金融やクレジットカード会社から借入していた借金です。返還された過払い金は現在の借金返済に充てられ、過払い金で完済できれば信用情報への影響もありません。

過払い金返還請求が住宅ローンの審査に影響するか知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。

「過払い金請求は住宅ローン審査に影響する？確認方法や注意点を解説」

債務整理の種類

債務整理には、次のような3つの種類があります。どのような方法があるかを知るヒントにするのはもちろんのこと、妻や家族に内緒で債務整理をしたいとお考えの方は、最後まで内緒にできるのかについても解説していくので参考にしましょう。

任意整理

任意整理は弁護士が債権者と交渉して任意整理後に発生する将来利息や、延滞時に加算されている遅延損害金をカットできる手続き。残った借金は原則3年（36回）、最長でも5年（60回）かけて完済を目指します。裁判所を通さないため手続きが比較的簡単で、家族にも知られにくいのがメリットです。

また任意整理する対象の借金を選べるので、妻が保証人になっている借金や車のローン、住宅ローンなどを除外できます。また手続き上も家計に関する資料の提出は必須でないので、妻に内緒にしていてもとくに問題ありません。

一方で全ての債務整理に共通するデメリットとなるのが、個人信用情報に事故情報として登録される点です。これにより、クレジットカードの使用や新たなローンの利用、子どもの奨学金の保証人になれないなどの影響が出ます。また手続き後も返済が続くため、安定した収入が必要です。

任意整理を家族にバレずに手続きしたい人は、こちらの記事を参考にしましょう。

「任意整理をバレずに手続きしたい方必見！原因と対処法を知って賢く借金を減額」

個人再生

個人再生は、裁判所に申し立てて借金を大幅に軽減できる手続き。残った借金は、裁判所で認可された再生計画案通りに3～5年で完済を目指します。任意整理よりも減額割合が大きいので、返済の負担がかなり軽くなります。また「住宅ローン特則」を利用できると、住宅ローンを払い続ける代わりに家を手放さずに済みます。

しかし個人再生を妻に内緒で進めるのは、相当難しいです。それは次のような理由からです。

個人再生は裁判所に申し立てる手続きのため、必要書類が多岐に渡ります。書類収集のためには妻の協力が欠かせない場合も多く、ローン返済中の車が引き上げられるとなると、もはや内緒にしておくことは不可能です。個人再生を検討している方は、事前に家族に伝えた方がいいでしょう。

個人再生で住宅ローン特則を利用するときの条件に関しては、こちらの記事を参考にしましょう。

「個人再生で住宅ローンはどうなる？特則適用の条件・巻き戻し・手続き後のローンについて」

自己破産

自己破産は個人再生と同様に裁判所に申し立てて、基本的にすべての借金の返済義務を免除（免責）してもらう手続きです。任意整理や個人再生のように返済すべき借金が残らないので、収入が無い無職の方や生活保護受給中の方も手続き可能です。自己破産も次のような理由から、同居家族に内緒にするのは難しいでしょう。

生計を一にする配偶者がいる場合は、夫婦の収入を合わせても借金が返済不能かという判断がなされます。また一定以上の財産は処分されるので、家族の生活への影響は必至です。個人再生同様、妻に内緒で手続きするのは不可能なため、早めに自己破産を検討していることを伝えてください。

自己破産すると家族はどうなるかについて詳しくは、こちらの記事を参考にしてください。

「自己破産すると家族はどうなる？影響が出ること・出ないことと迷惑をかけないポイントとは」

まとめ

妻に内緒の借金を抱えている夫は珍しくありません。30代が最も多く、金額の平均は100万円以下が半数以上です。借金の理由はギャンブルや趣味のためなど多岐に渡ります。内緒にしたとしても金融機関からの通知や督促、ローン審査に落ちるなどで妻にバレる可能性があります。なるべく早く打ち明けた方が、夫婦関係維持のためにはおすすめです。

妻に借金を打ち明けるときには、事前に話があることを伝えたうえで、話す内容を決めてからにしましょう。必ず今後の対策を考えたうえで、子どもがいない空間で詳細な借金の状況を明らかにしてください。同時に聞いてくれたことに対する感謝の気持ちを伝え、黙っていたことに対する謝罪をしてください。

妻に内緒の借金を解決するには、弁護士に相談したうえで債務整理を選択するのがベストです。任意整理なら妻に内緒で手続きができ、過払い金の有無も分かります。個人再生や自己破産の場合は、妻に内緒にするのは難しいでしょう。早めに打ち明けたうえで一緒に弁護士にアドバイスをもらうなど、借金問題解決のために協力してもらってください。