借金返済までの道のり｜早期に自力完済を目指すためのポイントといざというときの解決方法とは？

• 「借金返済の道のりが知りたい…」
• 「自力完済が難しいときの解決方法はある？」

ある程度まとまった借金があり、収入とのバランスが悪い場合、返済の道のりは長くて険しいものとなります。なるべく早期に自力で完済を目指すためには、どのようなポイントをおさえるべきなのでしょうか。こちらでは、借金返済の道のりをよりスムーズなものにするための5つのステップを詳しい手順とともに紹介していきます。

早期に借金を完済するためには、収支のバランスを整えながら金利の高いものから優先的に返済していく必要が。自力での返済が難しいときの解決方法も解説するので、いざというときの参考にしましょう。千里の道も一歩より。まずはできることから始めていきましょう。

自力で借金返済するための5つのステップ

自力での借金返済を目指すためには、こちらのステップに沿って実践してください。より具体的な見直し方法も紹介するので、自分のケースに当てはまるところを改善できないか見ていきましょう。

①新たな借金は絶対にしない

自力での借金返済を達成するためには、新たな借金は絶対にしないようにしてください。新たな借金というのは、金融機関のカードローンをはじめ、クレジットカードのキャッシングやショッピングも含めます。いくら給料日までお金がないからといって、生活の質を落とすこともせず次々とカードで買い物をしていては、借金は増えるばかり。

「今あるお金で何とかやりくりする」という強い決意が、自力で借金返済をするために欠かせません。借金の完

借金返済の先が見えないとお悩みの方は、こちらの記事を参考にしましょう。

「借金返済の先見えない…5つの原因と見通しを立てる手順・解決方法を詳しく解説」

②現在の借金総額を把握

借金返済を目指す上で欠かせないのが、今の借金総額の把握です。頭の中で何となく考えるのではなく、ローン残高やカードの利用明細などを確認し、紙やパソコンを使って可能な限り詳細に借金の総額を洗い出してください。

借金返済が進まない人に多いのが、具体的な数字で考えずに「何とかなるだろう」とどんぶり勘定で済ませてしまうこと。借金総額を数字にして現状を把握するのは、借金から目をそらし続けてきた人にとってつらい作業です。予想以上の現実を知って落ち込むのもよくあること。

しかし現実から目をそらしている限り、いつまでたっても借金が減らず、返済計画も立てられません。自力で借金返済を目指すなら、避けては通れない道です。具体的には次のような項目を、借入先別に一覧にしましょう。

正確な内容を確認するには、借入契約書や明細書、アプリなどのマイページから確認してください。それでも分からないという方は、借入先の金融機関のコールセンターなどに電話して問い合わせてみましょう。

信用情報機関の開示請求方法

自分の借金の詳細を知るために、借入先の金融機関に確認するほかに、信用情報機関に開示請求をするという方法があります。金融機関は日本に3つある信用情報機関のいずれかに加入しているため、3つの信用情報機関のすべてに開示請求をすれば、現在残っている借金の種類や総額、借入残高などが分かります。

信用情報機関に開示請求できるのは、原則として本人限り。本人確認資料や開示手数料を準備して、開示請求しましょう。

③収入や支出を把握する

借金の総額を把握できたら、次は収入や収支の確認です。収入は家計に入ってくるお金を月額に直して合算してください。

次に支出を算出します。支出を整理するのは大変な作業ですが、次のような項目に分けて算出するといいでしょう。

固定費は毎月一定額支出する項目で、変動費は月によって変わる支出です。上記の3つの項目に分けておくことで、支出の見直しがスムーズになります。

収支の具体例と見直し方法

こちらでは収支の具体例をもとに、見直し方法やポイントについて解説していきます。前提として、夫は会社員、妻はパート勤務で子ども2人の4人家族の家計をもとに、シミュレーションしてみましょう。

【収入】

【固定費】

【変動費】

【借金返済】

こちらの世帯の支出の月額は、427,000円。ボーナス込みだとギリギリで黒字（＋13,000円）ですが、ボーナス抜きだと赤字（-37,000円）です。自動車税や車検など臨時の出費を考慮すると、実質的には赤字となります。これを補填するために、不足分をカードローンなどでまかなっている状況も想像できます。

子どもが成長するにつれ、教育費がさらにかさんできます。今のうちに何とかしないと、雪だるま式に借金が増える可能性が高いでしょう。

④無理のない返済プランを作成

次に無理のない返済プランを作成してください。無理のないプランにするのは、金額に余裕を持たせるため。いざというときの貯金がないと、カードローンなどに手を出すきっかけになるからです。

余裕をもって家計を回すためには、ボーナスに期待しないプラン作成がポイント。ボーナスなしの月収でも収支が黒字になるようにすれば、ボーナスはいざというときの支出や貯金にあてられます。また把握しきれない支出や今後上昇する支出は必ずあるので、毎月1～3万円程度のお金は余らせるようにして、余裕のあるプランにしましょう。

次に、家計から借金返済に回せる金額を算出してください。返済可能額が分かったら、金融機関ごとにより具体的な返済計画を立てましょう。早く返済したいばかりに、毎月の返済額を多めに設定すると、返済途中で生活が苦しくなり、結局返済がストップする場合が。また生活のためにさらに借金してしまう状況も考えられるため、収入や生活状況に合わせた余裕のある返済計画を立てるようにしましょう。

返済シミュレーションを利用

消費者金融や銀行が提供している、無料の返済シミュレーションを利用するのも一つの手です。返済金額の元金と利息の内訳が分かるだけでなく、完済までどのくらいの期間がかかるのか把握できます。またアプリやエクセルの表計算を使って返済シミュレーションを断てるのもいいでしょう。

借金返済を早期に終わらせるには、元金をいかに減らしていくかがポイントです。借金総額が100万円でも、返済金額の利息が高ければ、毎月きちんと支払っていても借金がなかなか減っていきません。複数の金融機関から借金している方は、高金利の借入先を優先的に返済したり、繰り上げ返済したりして少しでも金利の支払いを抑えるのがコツです。

借金100万円の返済シミュレーションについては、こちらの記事を参考にしましょう。

「借金100万円の返済方法は？効率的な返済方法&金利別の返済シミュレーション」

⑤返済プランの実行

返済計画を立てたら、あとはプランを実行するだけ。計画通りに完済できればベストですが、一度立てた計画にこだわりすぎると失敗の原因になります。状況を見ながら、フレキシブルに計画を変更する姿勢も重要です。毎月家計簿アプリなどに入力し、支出の管理も欠かさず行いましょう。

プランを実行する上で最も重要なのは、返済日に遅れないようにすること。もちろんうっかり期日までに口座に入金するのを忘れることは、誰でもあるかもしれません。しかし返済日から1日でも遅れてしまうと、遅延損害金が加算されるのを忘れずに。

遅延損害金は年利14.6％～という高い利率となります。本来支払う必要がない遅延損害金を支払うのは、非常にもったいないこと。支払いを口座振替にしている方は、定期的に残高不足になっていないかチェックして、返済日から遅れずに返済するようにしましょう。

早期に借金を完済するコツ

一日も早く借金生活から脱出したいと思う人は多いでしょう。こちらでは早期に借金を完済するためのポイントを解説していきます。

収入アップを目指す

まずは、できる範囲で収入アップを目指しましょう。以前から転職を考えていた人や正社員で働きたいと思っている方は、より高い給料を得られるところへの就職を目指して活動しましょう。また副業を認めている会社であれば、借金返済のために副業に挑戦するのもおすすめ。

Webライターや動画編集、Webデザインなど、パソコンが一台あれば自宅で副業ができます。またアンケートに答えるだけやデータ入力など、手軽にできる副業はパソコン初心者にも人気。自分ができる副業がないか、クラウドソーシング再意図に登録して、探してみましょう。

また自宅にある物を、フリマサイトやオークションサイトで売るという方法もあります。大掃除で出た使わない趣味のものや不用品を売れれば一石二鳥です。リサイクルショップに持ち込むよりも高く売れる可能性が高いので、積極的に利用してみましょう。

無駄な支出を減らす

無駄な支出を減らすのも、早期に借金を完済するためにおすすめです。上で少し触れましたが、支出の中でも固定費を見直すとより効果的。固定費のカットは最初こそ手間がかかりますが、一旦手続きをしてしまえばその後は自動的に支出を減らせるのも大きなメリット。中でも大きいのが、住居費・保険料・通信費の見直しです。

また動画・音楽のサブスクや漫画・ゲームのサブスクなど、加入当時はよく利用していたが、今はほとんど利用していないという人もいるでしょう。そのような方は、次のようなチェックをするといいでしょう。

余裕があれば一括返済や繰り上げ返済

経済的な余裕が出たら、一括返済や繰り上げ返済を利用して完済時期を早める努力をしましょう。繰り上げ返済は毎月の返済日以外に任意に返済することで、少額からでも可能です。繰り上げ返済した分はすべて元金に充当されるため、効率的に元金を減らすことができます。

借金残高が減ってきたら、まとまったお金で一括返済するのも効果的。返済先が1社減るので、確実に返済管理がしやすくなります。同時に他の返済に回すお金を確保できます。

借金の元金が減らないときの解決方法は、こちらの記事を参考にしましょう。

「借金の元金が減らない！7つの原因の解決法＆種類別の減らし方」

支払金利を下げる

早期に借金を完済するためには、支払金利を下げる努力が欠かせません。具体的には、次の4つの方法があります。

借り換え

毎月の借金返済を高い金利で行っている人は、借り換えを検討してみましょう。借り換えとはより低い金利のローンを利用して、高い金利の借金を一括で返済するという方法。以降は金利の低いローンを返済していくことになります。

ただし借り換えには審査があり、審査に落ちると利用できません。また支払期間や支払総額などをよくシミュレーションしないと、返済期間が長くなってしまい結果的に支払総額が増える可能性も。

借り換えのメリット・デメリットについては、こちらの記事を参考にしてください。

「借金を借り換えるメリット・目的とは？借り換え先の選び方と注意点を解説」

おまとめローン

支払利息を減らすには、おまとめローンを利用する方法も有効。おまとめローンとは、複数ある借金を一つにまとめられるだけでなく、金利を下げられる可能性があるサービスで、複数の消費者金融でも同様のサービスを展開しています。

おまとめローンを利用すると毎月の返済額や返済の手間が減らせ、心理的負担が軽減される可能性があります。一方で借り換えと同様に、返済期間が延びたり支払総額が増える恐れも。そして次のような人は、おまとめローンの審査に落ちる可能性があります。

おまとめローンの手順を知りたい方や不安がある方は、こちらの記事を参考にしてください。

「借金一本化で返済が楽になる！おまとめローンの申込みから完済までの不安をすべて解消」

利息の高い借金から優先的に返済

借金完済をスピーディーにするには、金利の高い借金から優先的に返済していきましょう。お金に余裕ができたら、追加返済や繰り上げ返済を積極的に行ってください。金利が高い借金はそうでない借金に比べて、加算される利息の額が大きくなりがち。そして返済期間が長くなるにつれて返済が厳しくなります。

もちろんすべての借金に対して平等に返済するのが基本ですが、どうしても毎月の返済が苦しいときには、低金利の返済額を下げ、高金利の借金を多めに支払う方が、結果的な支払総額を下げることにつながります。

消費者金融の借金が返せずに悩んでいる方は、こちらの記事を参考にしましょう。

「消費者金融の借金が返せない！滞納したあとの流れと返済できない時の対処法」

リボ払いは利用しない

早期に完済を目指したいなら、クレジットカードやカードローンのリボ払いは利用しないのが原則です。多くのクレジットカードではショッピングやキャッシング利用の返済方法として、翌月一括・分割・リボ払いなどの支払い方法を設定しています。

リボ払いは毎月数千円～の一定額を支払っていればカードを利用できるので、手軽に利用している方がいるかもしれません。またカードを契約する条件で「自動リボ設定」にして、そのまま使い続けているという人もいるでしょう。

しかしリボ払いの手数料は実質年利15％～と高めで、毎月の返済額が低いほど元金に充当される金額が少なくなります。そのため、いつまでたっても元金が減らないという「リボ地獄」に陥りがち。クレジットカードの支払い方法をリボ払いにしている方は、カード会社に連絡して支払い方法を変更する手続きを取りましょう。

リボ払いの借金が減らずに困っている方は、こちらの記事を参考にしてください。

「リボ払いが終わらない！リボ払いの借金を完済する方法と返済のコツ」

浮いたお金はすべて借金返済

早期に借金を完済するためには、浮いたお金はすべて借金返済に充てるくらいの気持ちでいましょう。今まで自分の好きなものにお金を使ってきた方にとっては、これが一番難しいかもしれません。「今月お金が少し浮くのなら欲しいグッズや新しい服が欲しい」と、普段我慢しているだけにお金を使いたくなるかもしれません。

しかしここで全部使いきってしまうのではなく、少しでも借金返済にあてるということを続けるだけで、完済までの道のりは確実に近くなるはず。またボーナスや臨時収入など、大きな金額が手に入ったときにも、つい気が大きくなり欲しかったものを買ってしまいがち。しかしここで一括返済や繰り上げ返済をすれば、支払利息を軽減できたりトータルの返済期間が短縮できるなど、完済にかなり近づけるでしょう。

自力での借金返済が難しいときは債務整理を選択

上記のような努力をしても借金総額が大きすぎたり、収入が途絶えたりしてどうしても自力では返済できそうにないという方は、最終手段として債務整理を検討しましょう。

債務整理の種類

債務整理とは法律に基づいた手続きで、借金を減額したり免除できる制度。任意整理・個人再生・自己破産の3種類があり、手続き方法や借金の減免割合、条件などが異なります。自分に適した債務整理を選べれば、毎月の返済額を大幅に減額したり効果的に利息をカットできます。

任意整理

任意整理は、利息や遅延損害金をカットして毎月の返済額を減らしたり支払期間を延長できる手続きです。弁護士に依頼して貸金業者やクレジットカード会社（債権者）と交渉することで、原則3年（36回）、最長で5年（60回）の長期分割返済が可能に。

また払い過ぎた利息がある方は、過払い金返還請求を行うことで元金を減らせることも。複数から借金している方は、整理対象を選べるのもメリットです。最も手軽でデメリットが少ない債務整理方法なので、借金返済に困った方はまずは任意整理が可能か検討してください。

任意整理のデメリットとしては、信用情報機関に5年間事故情報として掲載される点が挙げられます。この期間は新規でクレジットカードを作成したり、ローンを組むことができません。また安定した収入がないと、債権者が交渉に応じない場合があります。

任意整理の効果が得られない7つのケースについては、こちらの記事を参考にしてください。

「任意整理をしても意味がない？効果が得られない7つのケースとその他の対処法とは」

個人再生

個人再生とは、借金を1/5から最大で1/10にまで大幅減額できる手続き。残った借金は任意整理と同様、3年～5年かけて返済していきます。任意整理よりも大きな金額の借金に対応可能で、自己破産のように財産を失うこともありません。

個人再生は民事再生法に基づいて、裁判所に申立てを行います。どのような借金理由でも手続き可能ですが、手続き後は返済すべき借金が残ります。また任意整理同様、信用情報機関に事故情報が登録されるいわゆる「ブラックリスト状態」になります。また国が発行する「官報」に住所や氏名が掲載されるのもデメリットです。

個人再生で車が引きあげられるか気になる方は、こちらの記事を参考にしてください。

「個人再生すると車は引き上げられる？【ケース別】車の扱いや残す方法、注意点とは」

自己破産

自己破産は、一定以上の財産を手放す代わりに借金の返済義務がすべて免除される手続きです。裁判所に支払い不能状態と認めてもらうことで、借金の返済から完全に開放されます。任意整理や個人再生のように返済すべき借金が残らないので、いち早く生活を再建できるのもメリット。

しかし最低限度の生活に不要だと判断される持ち家や高額な車などの財産は、全て売却されて債権者への返済に充てられます。また手続き中は特定の職業や資格を使った仕事ができないほか、移動や郵便物の受け取りに制限がかかる場合も。また破産理由によっては、免責が許可されない可能性もあります。

自己破産で家族がどうなるか心配な方は、こちらの記事を参考にしましょう。

「自己破産すると家族はどうなる？影響が出ること・出ないことと迷惑をかけないポイントとは」

債務整理の方法で迷ったら…弁護士に相談

自分にどの方法が向いているのか分からない方や、具体的な手続きの進め方が分からない方は、借金問題に詳しい弁護士に相談してください。収入や借金の状況に応じた最適な債務整理方法をアドバイスしてくれるでしょう。また個々の手続きのデメリットや、あなたの不安な点にも答えてくれます。

実際の手続きでは面倒な書類の準備や債権者との交渉、裁判所とのやり取りがあるため、自分一人でするのは難しいでしょう。その点でも交渉や法律の専門家である弁護士になら、手続きをすべて任せられます。債務整理の方法によっては、弁護士に依頼した人しか受けられないメリットも。

基本的に初回相談は無料で、弁護士費用を分割や後払いにできる弁護士事務所も多くあります。費用のことが気になる方は、その点も弁護士に確認するといいでしょう。

債務整理を依頼する弁護士の選び方については、こちらの記事を参考にしましょう。

「【相談前・相談時】債務整理を依頼する弁護士の選び方を解説！失敗しない6つの注意点も紹介」

まとめ

借金返済までの道のりをより短くするには、新たな借金をせず借金の詳細や収支を確認しましょう。そのうえで、無理のない返済プランを立てて実行していくことがポイントになります。家計簿アプリや返済シミュレーションを上手に利用するのもおすすめです。

早期の完済を目指すには、収入アップを目指して無駄な支出を減らしてください。余裕があれば繰り上げ返済や一括返済を行い、トータルの支払利息の金額を下げるのがコツです。余裕が出たら無駄な買い物はせず、全額借金返済に充てるくらいの気持ちが大切。

しかしどうしても自力では借金返済を続けられない場合には、債務整理を検討してください。債務整理は種類ごとに適した人や条件が異なります。借金問題に詳しい弁護士に相談すれば、自分にあった方法が分かるだけでなく、手続きをすべて任せられます。

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